在全球数字经济发展和消费习惯数字化转型的推动下，支付环节在商业生态中的角色正在经历深刻变革。它已不再仅仅是交易的终点，而是作为影响商业转化效果的关键环节，在用户体验和消费决策中扮演着日益重要的角色。

这一变革由技术演进、消费行为变迁与商业模式创新共同驱动，呈现出多元化、多层次的演进特征。电子支付的普及是其中的显著趋势之一，电子钱包正逐渐成为数字时代消费者的常用支付选项。与此同时，以”先买后付”（BNPL）为代表的新型支付工具，通过提供更灵活的支付方案，对提升客单价与转化率展现出积极影响，并在全球范围内获得广泛应用。

东南亚市场特别是印度尼西亚的表现尤为值得关注。作为区域内最具活力和增长潜力的市场之一，印尼已成为全球电商和数字支付发展的重要区域。Statista数据显示，2023年印尼电商用户规模已突破5,800万，市场渗透率达21.56%，预计到2029年将提升至34.84%。

根据IDC 2024年的调研，东南亚地区“先买后付”和移动钱包的采用率在过去一年内显著增长，预计在电商支付中的占比将分别达到7%和31%。2024年3月，该地区“先买后付”支付方式的月交易额达到3.82亿美元，同比增长24%。

在此背景下，成立于2016年的Kredivo集团已发展成为印尼主要的”先买后付”服务提供商。该平台通过数字化信贷解决方案，能够在较短时间内完成信贷审批，为用户提供包括30天免息还款在内的多种支付方案。

目前，Kredivo集团旗下拥有Kredivo、KrediFazz和Krom三大产品。Kredivo在印尼服务约500万用户，主要客群包括快速增长的中产阶级、千禧一代以及传统金融服务覆盖不足的消费群体。

Kredivo提供的“先买后付”服务目前已涵盖餐饮、杂货、小工具、电子产品、健康美容、家用电器、汽车、旅游等行业，从而让消费者更容易获得灵活且价格合理的支付方式。

Kredivo 的产品特性如下表所示：

注意：以下不同终端的支付流程代表该支付方式在不同终端类型上的流程，仅供参考。关于支持的商户终端类型，请咨询 Antom 技术支持。

下图展示了用户使用 Kredivo 支付的流程:

注意：支付完成后，当页面跳转到商户结果页面时 (P5 > P6)，不会自动跳转，需要买家手动切换回商户应用。

1. 消费者使用Kredivo有哪些好处？

•    最高可获得5,000万（印尼盾）信用额度，可在印度尼西亚数千家线上及线下商家购物；
•    下个月付款或选择3/6/9/12/18/24个月分期付款，无需首付；
•    下个月付款，0%利息，免手续费。

2. Kredivo在印度尼西亚的所有城市都有服务吗？

Kredivo的基础账户和初级账户服务已覆盖印度尼西亚全境。

目前Kredivo的高级账户服务仅限在以下城市提供：大雅加达地区、万隆、泗水、三宝垄、巨港、棉兰、巴厘岛、日惹、梭罗、望加锡、玛琅、苏加武眉、井里汶、巴厘巴板、巴淡岛、普哇加达、巴东、北干巴鲁、万鸦老、三马林达、谏义里、打横、直葛、楠榜、马辰、坤甸、芝勒贡、邦坦、丹戎槟榔、美德利、杜迈、戈瓦、马罗斯、班尤阿辛、德利塞当、布勒伯斯、卡朗阿涅、班贾尔巴鲁、卡拉旺、莫佐克托、梭哈佐、淡目、克拉登、肯德尔、古突士、外南梦、比通、坎巴尔、米纳哈萨及北米纳哈萨。

3. 消费者申请Kredivo有什么要求？

注册Kredivo必须满足以下要求：

•    拥有印度尼西亚公民（WNI）身份；
•    年龄在18至60岁之间；
•    居住在印度尼西亚；
•    每月至少赚取3,000,000印尼盾。

4. 用户个人信息在Kredivo中安全吗？

Kredivo将保护用户的个人信息作为首要任务。Kredivo会对所有敏感数据进行加密处理，并采取物理、电子和流程层面的多重安全措施来保护用户的信息。

5. 印尼BNPL市场渗透率如何？Kredivo的市场份额有优势吗？

印尼BNPL（先买后付）市场正处于高速增长阶段，2025年用户渗透率不断提升，核心覆盖25-45岁年轻消费群体与中产阶级，这类人群更偏好灵活的支付方式，是线上线下商户的核心客群。作为印尼BNPL领域的头部玩家，Kredivo凭借成熟的服务体系与全场景覆盖能力，使用户认可度与使用率持续保持在行业前列。商户通过Antom接入Kredivo后，更容易触达印尼分期消费用户及高潜力客群，有助于提升市场竞争力与交易转化率。