Payments Powerhouses是一档聚焦东南亚金融科技领域的月度专题节目，致力于深入访谈业界领军人物，探索创新前沿。 在本系列采访的第二期节目中，我们有幸邀请到奥地利企业家Georg Steiger。Georg早年在奥地利从事企业咨询行业，而后自主创业，随后移居菲律宾，与合作伙伴共同创建了First Digital Finance Corp——一家引领创新的金融科技企业，旗下拥有BillEase、Loan Ranger和Balikbayad等多个广受欢迎的信贷应用程序。

特别是BillEase，凭借其灵活多样的支付方案，在菲律宾市场广受消费者好评。BillEase紧贴“先买后付”（BNPL）的消费趋势，持续推出满足消费者个性化需求的产品与服务。

Georg毕业于维也纳大学法律系，并在美国印第安纳大学获得了工商管理硕士学位。 在创办First Digital之前，他曾在麦肯锡公司任职并逐步晋升至副董事职位，也曾在Kim An Group担任顾问及领导角色。

在这次访谈中，Georg在马尼拉的家中与我们进行了深入交流。

您好，Georg！ 您曾在东南亚的多个地区工作过， 是什么促使您最终决定将事业的重心放在菲律宾呢？

我出生于奥地利， 后赴美深造，学成后加入了位于瑞士的麦肯锡公司。 我一直非常关注增长中的经济体，因此我移居新加坡，并在接下来的七年里一直致力于为该区域的零售银行提供咨询服务。 离开麦肯锡后，我来到了马尼拉，协助一家本地银行启动零售业务，期间我深刻了解了这里的市场生态。

马尼拉的银行业态当时相对保守，风险偏好低， 支付方式传统，主要依赖支票， 这是菲律宾从美国沿袭下来的一套支付体系。使用支票的问题在于，一旦一个国家习惯了支票支付，之后就很难再普及其他支付方式。当时，我发现很多大额支付（比如银行间转账）仍然在使用支票。后来，菲律宾中央银行开始鼓励各家银行加入国家零售支付系统，以促进银行间支付。 这是菲律宾向前迈进的一大步，但要想改变人们的支付行为，仍有很长一段路要走。

此外，我们还观察到，菲律宾的本地银行无法有效控制信贷审批成本。银行审批500美元的小额贷款的成本与审批5万美元的大额贷款的成本相差无几，这无疑限制了银行盈利服务的普及范围。

正是基于这一现状，我在菲律宾敏锐地捕捉到了一个为不断壮大的中产阶级群体开拓全新金融服务领域的宝贵契机。

在不通过银行的情况下，菲律宾人是如何进行支付的?

Georg Steiger： 首先，菲律宾民众对于信用卡的接受度不高， 仅约3%的人口持有信用卡，且这部分人多为高收入人群。

有趣的是，当铺在菲律宾扮演着举足轻重的角色， 在马尼拉工作的人们可以通过当铺给其他城市的家人转账、支付账单，甚至购买保险。也就是说，当铺可以提供各种各样的服务。而且在菲律宾，当铺的覆盖范围远超银行，广泛深入到全国各地，相比之下，银行大多集中在城市。

能否分享一下您的创业经历。

Georg Steiger：我们起初仅有两款产品。Balikbayad专注于为海外的菲律宾劳工提供信贷解决方案，而Loan Ranger则是菲律宾国内首批涉足现金贷款业务的企业之一。为了进一步扩大影响力，我们随后推出了BillEase。最初，我们与Lazada合作。 Lazada渴望推动高价值商品销售，但碍于这类商品有90%都需要货到付款，限制了偏好分期付款消费者的购买力。

BillEase适时推出的”先买后付”模式，这对消费者来说意义重大。消费者得以即时拥有商品，待薪资到账后再行还款，并且无需预先在应用内充值，极大地提升了购物体验。后来，我们面向菲律宾全国所有商户开放了这一平台，如今已有超过100家商户成功接入BillEase！

你们如何评估申请人的信用状况？

Georg Steiger：在新加坡等发达市场，金融机构能够依赖完善的基础设施来评估个人的信用状况，但在菲律宾，我们没有这样的基础设施。 在这里，大约80%客户没有信用评分，因此我们必须自行开展信用评估。

同时，为了满足消费者即刻消费的需求，我们的评估过程必须快速高效，确保即时反馈，而非滞后至三天后方能提供评估结果。 这就需要我们投入大量的资源和精力。我们会观察客户行为，收集大量数据，然后通过自动化系统对收集到的信息进行处理。

由于缺乏传统的信用信息，我们必须整合尽可能多的其他数据源，确保全面了解客户的情况。

我们首先要确认客户的身份。为此，我们需要收集基本的个人信息——姓名、出生日期以及住址。此外，我们还会要求客户上传身份证件，以便我们自动读取证件信息。然后，我们会询问客户的基础收入信息——收入来源、发薪周期、是否经营企业等。同时，我们还会整合来自内部和外部渠道的非结构化数据，如行为模式和元数据。

结账流程必须快捷高效，确保商户可以即时收到顾客付款。 如果想要参与结账流程，我们就必须提高效率，不容忍任何冗长的等待周期，否则商户极有可能错失宝贵的销售机会。

这种快速信贷评估的通过率是多少？

Georg Steiger：超过九成的支付申请可以即时获批。这与传统的信贷申请过程截然不同，如果是传统流程，申请人在提交信贷申请两天之后可能还会被要求提供补充资料。

你们的主要目标客户群是哪些？

Georg Steiger：我们的核心用户群体集中在25至35岁之间， 即千禧一代和Z世代。这个群体中不乏客服代表、自由职业者，甚至银行员工， 他们拥有一定的经济来源，但尚未达到申请信用卡的门槛。

通过使用我们的应用程序，他们不仅能够满足即时消费需求，还能逐步累积个人信用记录。实质上，我们为他们搭建了一座通往正规金融体系、建立良好信用形象的桥梁。实际上，不少用户向我们反馈，正是因为有了我们信贷平台的帮助，他们的车贷或房贷才得以顺利获批。

BillEase的分期付款服务具体是如何操作的？

Georg Steiger：我们为用户提供最高达40000比索 （约800美元）的信用额度，并支持多种支付方式组合使用。 若信用额度不足以覆盖全部款项，用户可以选择先行支付一部分作为首付。

BillEase会收取少许利息，大约为3.5%，远低于市场上普遍超过10%的现金贷应用的利率。如果利息过高，到了某个程度，再选择分期付款就显得不太划算。

此外，我们正推广一系列零利率（0%年利率）促销活动，商户通过提供折扣来承担利息成本，消费者只需支付商品本身的价格。

能否分享一些BillEase平台上合作商户的成功案例或典型应用场景？

Georg Steiger： 我们的合作商户种类繁多，目前BillEase拥有近100家活跃合作商户。 电子产品是最受欢迎的类别——这并不出人意料，因为这类商品价格适中，非常适合分期购买。 此外，我们还有很多家居装饰、健康保健、美容护理以及医疗服务领域的商户。 近期，一家知名护肤品牌加入我们的平台，受到了消费者的热捧。

未来，我们期待能有更多教育行业的合作伙伴加入。

值得一提的是，据最新显示，菲律宾人平均每天在社交媒体的投入时间超过4小时，这一数字高居全球首位。显示，菲律宾人平均每天在社交媒体的投入时间超过4小时，这一数字高居全球首位。

您如何看待菲律宾人接纳新兴技术的态度？

Georg Steiger：如今，智能手机无处不在，几乎所有人都可以接入网络。尽管如此，互联网速度和费用依然是需要改善的领域。 尽管菲律宾正在积极推广数字解决方案，但我们仍需加大在市场教育的投入，帮助人们了解并熟悉我们的服务。

作为行业先行者，我们面临的最大挑战是如何让市场了解和使用我们的产品。

您对菲律宾的数字钱包有何看法？

Georg Steiger：数字钱包的采用率在疫情期间显著提升，人们出于卫生考虑减少现金使用，转向线上交易。数字支付市场竞争异常激烈，所有主要参与者纷纷依托大型科技平台展开角逐。目前，获得阿里巴巴注资的GCash领跑市场，2021年交易额目标高达400亿美元，这一数值已超菲律宾GDP的10%。但是，GCash也有多个竞争对手，即由腾讯投资的PayMaya，以及由GoJek投资的coins.ph，当然还有GrabPay。这些电子钱包在疫情前尚处发展初期，疫情催化了它们的快速增长。

随着腾讯、GrabPay等大型国际公司纷纷进军菲律宾市场，你将如何维持其市场领导地位？

Georg Steiger：我们的重心在于产品创新。我们将大部分资源投入到平台开发中，陆续推出了一系列改进措施，这使得我们几乎每天都能在后台推出新功能。 我们的目标是紧跟市场步伐，快速迭代产品。

我相信，随着市场的发展，企业将迎来更多的发展机遇。特别是在贷款领域，相较于钱包服务，竞争相对分散。作为独立的服务提供商，我们更容易与众多商户建立联系。

您是否认为支付行业的增长速度会在某个节点减缓？

Georg Steiger： 短期内似乎不会。菲律宾的电子商务生态正处于爆发式增长的临界点，其增长模式与几年前的印尼相似。根据谷歌/淡马锡的预测，菲律宾在数字支付领域的增长率未来几年有望超越印尼。我们自身也保持着强劲的增长动力，仅第一季度新增用户量就相当于去年全年总和。在菲律宾，我们还有很大的发展空间。菲律宾的支付市场尚处于起步阶段。

您曾在东南亚的许多国家工作过， 那您是否有考虑过将业务扩展到其他地区？

Georg Steiger：我们的其中一位联合创始人来自越南，因此，未来我们可能会探索越南市场，也许还会考虑一两个其他市场，但总的来说，我们不会进行大规模的全球扩张。东南亚的金融服务环境复杂多变。每个市场都有自己的规则和特点。产品类型多变，客户需求各异，且监管政策也不尽相同。我们不能只是简单地将适用于菲律宾的解决方案原封不动地搬到印尼、越南或泰国，而是必须根据市场特点进行适应性调整。这可能意味着至少一半的产品需要重新设计以适应新市场。

在整合菲律宾本土系统的过程中， 您是如何平衡不同用户和平台需求的？

Georg Steiger：这正是我们与支付服务提供商2C2P合作的原因之一。所有使用2C2P的用户都能无缝接入BillEase。无需修改网站或代码，仅需轻点屏幕，即可激活服务。

最后，您有没有什么建议可以分享给菲律宾的企业家？

Georg Steiger：首先，无论你从事何种事业，请务必确保你该行业充满热情并始终乐在其中，因为你的事业消耗你的大部分精力。 其次，企业的成长之路可能比预期中漫长，因此，请准备好充足的资金，并且保持耐心。

“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，

专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。.

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