Simon Javier Calasanz，这位在菲律宾银行业和金融领域享有盛誉的杰出领导者，现担任万事达卡（Mastercard）菲律宾区域经理。

Simon曾担任汇丰银行零售银行及财富管理部高级副总裁兼销售主管，后加入菲律宾中华银行（RCBC），出任执行副总裁，负责主管消费者贷款业务。

他怀揣对数字优先战略的坚定信念，正引领万事达卡在这片市场中开创新篇，致力于重塑菲律宾的支付版图。

Simon，您好！能否分享一下您在银行业及金融领域的从业经历？

Simon：二十年前，在我职业生涯初期，我入职了汇丰银行的信用卡业务部门，负责日常运营、信贷政策、管理信息系统（MIS）等相关工作。后来，我转向业务侧，在汇丰银行的消费者贷款部门担任领导职务，并逐步接管数字银行业务部门。在此期间，我有幸成为了BancNet的董事成员，BancNet是菲律宾首屈一指的服务机构，专注于ATM业务与支付解决方案。在汇丰任职期间，我还担任过菲律宾信用卡协会的主席兼会长。离开汇丰后，我加入了中华银行，出任中华银行旗下银行卡公司RCBC Bankard的总裁职务。

大约三年前，我和一位职业导师就消费者贷款的话题展开了讨论，他当时提出了一个观点：消费者贷款固然重要，但支付行业将在未来的金融版图中扮演愈发关键的角色。事实证明，他的判断是正确的。近年来，众多金融科技公司蓬勃兴起，合力聚焦商户端的收款需求和消费者端的支付需求，为行业提供新的解决方案。

菲律宾出现了哪些新兴支付趋势？

回想12年前，菲律宾政府刚刚出台了《信用信息系统法案》（CISA），朝着构建菲律宾稳固支付生态系统迈出了关键的第一步。此前，菲律宾信贷领域各机构间虽保持着一定程度的非正式信息交流，但亟需一个正规的征信所来指导借贷双方做出正确决策，以填补行业空白。因此，各大银行纷纷与环联（TransUnion）展开合作，共同建立了内部专属的征信所。环联提供的详实信用数据分析显著降低了违约比率，提升了信贷接纳度，推动各大银行更为主动地扩大放款规模。

信贷交易最初以10%-15%的速度增长，后来在某一特定时期甚至实现了20%的年度同比增长。但这一信贷增长红利主要惠及了中上层群体，而政府则怀抱着普惠全民的愿景，覆盖社会各阶层。大约在2015年至2016年间，菲律宾中央银行（BSP）开始与金融行业合作，探讨提升全国数字支付普及的有效途径。这一举措最终促成了国家零售支付系统（NRPS）的诞生，该系统基于互操作性、包容性、竞争性三大核心原则运行。

在万事达卡等多方机构的协作下，菲律宾中央银行绘制了数字支付转型的宏伟蓝图，以期在2023年底之前在零售支付领域实现50%的数字化覆盖，力图构建一个金融服务普及高、现金依赖程度低的社会。近年来，数字化转型稳健前行，到2020年已经实现了20%的增长目标。

而新冠疫情无疑成为了这一增长趋势背后的关键驱动力。出于自身安全考虑，居家完成交易的愿望愈发强烈，由此激发了公众对数字支付方式的渴求。在全行业的共同努力下，我们正朝着菲律宾中央银行设定的宏伟目标稳步迈进。

数字支付的普及对较少使用银行金融服务的人群造成了怎样的影响？

对于菲律宾市场而言，尤其是在过去三四年间，金融科技公司扮演了重要变革者的角色。这些企业广泛覆盖社会的各个阶层，触及了众多传统金融机构未曾触达的群体，填补了市场空白。金融科技公司，尤其是数字钱包服务商，在推动普惠金融方面发挥了关键作用，不仅促进了借贷服务的普及，更重要的是，他们确保了数字支付解决方案触及所有社会群体。

菲律宾能否成为未来的支付市场重镇？

绝对可以！未来蕴藏着诸多激动人心的变革。例如，菲律宾政府前瞻布局，早在2018年就将菲律宾身份识别系统（PhilSys）正式立法确立，根据2021年8月的最新进展报告显示，约有2700万人已完成注册。PhilSys的建立将推动数字支付服务向前发展，而作为菲律宾支付领域数字化转型的倡导者，这一举措于我而言意义非凡。

长久以来，验证个人身份始终是我们面临的一项挑战。如果客户在提交申请时提供的信息并非真实信息，那么所谓的信用评分将毫无价值。因此，验证客户身份这一点非常重要。看到菲律宾建立起强大而全面的数字身份证验证系统，让我有种梦想成真的喜悦。

万事达卡在推动菲律宾数字支付发展的进程中扮演了怎样的角色？

万事达卡在菲律宾的数字化转型过程中发挥着积极作用，我们的所有行动遵循三大核心原则：信任、创新和普惠。

在信任层面，我们致力于扫清电子商贸与数字支付普及之路上的众多障碍。最近的一项调研显示，在菲律宾消费者对数字化持谨慎态度的各项原因中，有79%的受访者表示最担心欺诈风险，另有52%的受访者担心在多个电商平台收集保存个人支付信息的安全性。为有效应对这些顾虑，我们正在积极部署一系列网络安全解决方案，让消费者安心。其中，最大的挑战在于，如何在不为消费者每笔交易增设额外障碍和流程的前提下，最大限度地减少欺诈行为。

万事达卡拥有一系列网络安全和智能解决方案，比如基于EMVCo制定的最新EMV-3D Secure标准构建的身份验证解决方案Mastercard Identity Check™，这一解决方案提升了身份验证水平，为消费者提供了更高级别的安全保障及友好顺畅的数字支付体验，同时显著降低了误拒概率。此外，我们在2017年收购了Nu Data，赋能商户和发卡机构利用机器学习和行为生物识别技术近乎实时地做出授权决定，以确认用户身份。

在创新层面，我们与发卡机构合作，为消费者提供了更加流畅的数字支付体验，同时推出了更多新型的支付方式，但在这一过程中我们也遭遇了各支付系统间的用户体验割裂问题。因此，以互操作方式支持多种支付类型的能力，成为了构建制胜策略的关键所在。万事达卡为客户提供了一个全方位多渠道技术架构，囊括了万事达卡数字启用解决方案（Mastercard Digital Enablement Solutions）等现有解决方案，同时也支持二维码支付等新兴应用场景，以及包括即时数字银行卡发行在内的前沿数字优先解决方案。并购也是我们诸多战略中的一环，对Vocalink的成功收购，显著强化了我们携手政府及本土支付系统，共同部署即时支付解决方案的能力。

最后，在普惠层面，我们正在推进多项举措。在2019年，我们与BancNet及菲律宾中央银行携手合作，运用我们的实时支付技术增强InstaPay解决方案。利用万事达卡旗下的Vocalink先进科技，我们得以简化资金转移流程，仅需借助简单易记的手机号码与电子邮箱地址即可完成，为客户带来了前所未有的直观与便捷支付新体验。2021年9月，我们进一步启用了通过InstaPay进行个人对商户支付（P2M）的功能。此外，我们还与土地银行合作，为每位拥有菲律宾身份证的公民配套发行预付卡，让预付卡成为便捷的金融工具，公众可以直接使用预付卡进行支付。

在说服客户采纳万事达卡解决方案的过程中会面临哪些挑战？

任何新技术的推广都需要时间，这就像谈恋爱，在初次遇见未来伴侣的时候，她可能不会立刻爱上你（除非你相信一见钟情）。但你坚持每天和她聊天、分享日常，努力让她发现你的魅力所在。一段时间后，你还保持着那份真心，她终会意识到，原来你就是那个对的人。我将这种恋爱的方式融入我们在万事达卡的日常工作中，我们努力让客户相信，我们的解决方案能满足他们的需求，并且我们拥有完备的保障措施为客户保驾护航。诚然，建立信任需要时间，但我们终将赢得客户的信任，共赴成功的彼岸。

在您看来，除了消费者方面的挑战外，还可能会遇到哪些监管挑战？

菲律宾中央银行规划了一条清晰的路线图，旨在推动社会向低现金依赖度甚至无现金的生活迈进。因此，任何监管措施本质上都是为了造福菲律宾广大民众，为社区建立一个数字普惠金融生态。

与东南亚地区的其他国家相比，菲律宾在支付领域取得的进展如何？

菲律宾的数字化普及程度已经从十年前的1%攀升至当前的20%，虽然菲律宾的早期进展不如某些国家迅速，但我们利用这段缓慢进程扎实推进基础设施的变革，为更广泛层面的数字化普及打下了坚实基础。

您对央行数字货币（CBDCs）持何种看法？ 它们有可能改变菲律宾支付领域的市场规则吗？

据我们所知，大多数中央银行都在密切关注着央行数字货币领域。对于万事达卡而言，我们已经搭建了一个沙盒环境，供相关专家围绕央行数字货币开展研究，探索其潜在应用。我们聚焦最具实际意义的潜在应用场景： 央行数字货币能否应用于贸易结算？ 零售支付？ 或是更广泛的跨境支付领域？ 央行数字货币是一个我们正在关注并将在未来几年内持续关注的领域。

万事达卡对加密货币的立场是什么？

万事达卡对加密货币的立场很简单，这是一个关于选择的问题。作为一个支付网络平台，我们始终坚持一项核心使命：为用户提供一个畅通无阻的价值转移通道，无论涉及法定货币抑或是加密货币资产。与此同时，我们将拥抱任何兼具稳定性、合规性与消费者保护机制的数字货币。

最后，让我们来聊点儿金融领域之外的话题吧！在工作之余，您是如何进行放松的？

疫情之前，我会经常锻炼身体，周末我去打拳击。此外，我还是菲律宾腕力竞技协会的会长，所以我会组织比赛，偶尔也会和其他腕力竞技爱好者一起练习。但疫情之后，这些活动都不太方便进行了，最近，我只有在周日骑着我的哈雷摩托在城里四处转转。

看来您非常喜欢体育锻炼，可以再展开聊聊吗？

学生时代，我曾是校足球队的一员，后来转战网球，高三和大一打了两年网球。一开始我在B队，但到大二时，队友们都太厉害了，我就又去学武术了。我练过截拳道和Sari-an（一种融合拳击、摔跤和柔道的武术）。工作后，我又开始打拳击，甚至还参加过一次业余拳击比赛！不过那已经是十年前的事了。在菲律宾中华银行工作期间，我有幸重拾了对足球的热爱，菲律宾中华银行是企业足球联盟中的一员，于是我加入了公司的足球队，和队友们一起拿下了几个冠军。

菲律宾的美食非常出名，您最喜欢的菲律宾美食是什么呢？

我特别喜欢sinigang! sinigang是一种酸汤，通常以罗望子或番石榴为底料，加入各种蔬菜，还可以搭配鸡肉、牛肉、猪肉（有时甚至是海鲜！）一起享用。我喜欢sinigang是因为我的妻子经常做这道菜。

“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。