信用卡交易是如何运作的？什么是收单行、发卡行以及第三方服务商？它们在支付处理流程中分别扮演什么角色？
本文将深入剖析信用卡支付的处理过程以及其中涉及的不同参与方的角色。
2022年，全球信用卡日均交易总量高达约18.6亿笔。
对消费者而言，无论是实体店刷卡消费，还是在网上输入信用卡信息，每次消费交易仅需短短几秒即可完成。然而，在这看似简单的操作背后，每笔交易的发起实则牵动着一套精密复杂的处理过程。除了消费者和商户，收单行和发卡行在确保每笔交易顺利进行的过程中发挥了关键作用。
本文将重点探讨以下主题：
什么是收单行？
什么是发卡行？
收单行与发卡行的区别
支付处理流程的运作机制
2C2P的角色定位
与第三方支付处理器提供商或服务商合作的优势
如何选择第三方支付处理器提供商或服务商
企业须知：收单行与发卡行的定位区别
什么是收单行？
收单行，又称卡收单机构或收单银行，是协助商户接受信用卡支付的金融机构。它们作为中间方，是连接商户与银行的桥梁。
举例来说，当客户提交支付卡信息进行网上购物时，收单行会收集客户的支付信息，并通过Visa、万事达卡、美国运通等卡组织将其传输给发卡行。
一旦交易获得授权，收单行会将发卡行提供的资金转入商户账户。
通常情况下，收单行也会与第三方支付处理器提供商合作处理这些交易。
收单行一般由银行、金融科技公司或其他金融机构担任。为顺利开展业务，它们必须获得本地及/或全球金融监管机构和卡组织颁发的许可。获得许可需经过漫长而复杂的行政流程，包括符合金融机构监管要求及卡组织规定。
收单行负责实施符合支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）委员会要求的安全标准，以防止交易过程中发生数据泄露。
什么是发卡行？
发卡行，又称为卡发卡机构或发卡银行，主要负责消费者层面的相关业务。它们通常为银行等金融机构，为客户提供用于支付的信用卡或借记卡。
当消费者购买商品或服务时，发卡行负责审批交易，从客户的账户中扣除相应款项，并将资金转至商户账户。
除了交易之外，发卡行还会根据消费者的信用评分和财务历史等因素评估消费者的个人信用状况，再决定信用额度的发放。
若发卡行批准了客户申请，则会发放一张信用卡，为客户提供一定的信用额度。这里的信用额度实质上是发卡机构向持卡人提供的贷款。倘若持卡人无法偿还贷款并违约，发卡行需承担责任，并负责处理初始交易的资金问题。
收单行与发卡行有何区别？
重点区别在于：收单行负责处理商户侧的业务，维护商户账户，确保资金从持卡人流向商户，同时保留交易记录并向卡组织网络发送授权请求。相反，发卡行负责维护持卡人的借记卡或信用卡账户，提供可用于卡交易支付的信用额度或资金。
信用卡支付处理流程是如何运作的？
以下是每笔信用卡支付背后的完整流程：
1. 每一笔支付始于持卡人通过线上或线下商户发起购买的行为。
2. 商户通过支付处理服务或设备，将交易信息传递给收单行以获取授权。
3. 收单行首先核实持卡人身份，然后将交易详情提交给卡组织。
4. 组织随后将交易信息转发给发卡行，发卡行负责核验持卡人账户内的可用资金是否充足。
5.若账户资金充足，发卡行将授权交易，并通过卡组织将确认信息反馈给商户和收单行。
2C2P的角色定位
面对日益复杂的支付生态系统，企业需要灵活适应不同的消费者喜好和不断变化的支付趋势。在这种复杂形势下，各种第三方解决方案应运而生，其中主要涉及支付处理器提供商和支付服务商（PayFac）两种类型。
传统的第三方支付处理器在交易过程中扮演中介角色，从客户发起交易直至资金转入企业银行账户，全程管理数字交易，涵盖身份验证、交易安全、交易批准确认以及通知企业等关键环节。
相对而言，PayFac模式通过简化商户接入流程优化了企业的支付流程，让商户无需再开设独立账户。PayFac负责商户的风险承保、风险评估、资金结算以及监管合规工作，让企业能够专注于自身的核心业务，而不必为复杂的支付细节所困扰。
Antom子公司2C2P的独特优势在于其集成了支付处理器和PayFac两种模式，在关键市场中为企业提供服务。企业可根据自身需求选择2C2P作为外部支付受理和管理服务提供商，或者选择更为轻松省心的方式，由2C2P代为处理商户账户功能设置流程。
与PayFac和支付处理器提供商合作的优势
随着数字支付手段的日益丰富以及客户对快捷安全支付体验需求的不断提升，企业必须甄选合适的支付服务提供商来优化支付流程。采用2C2P这类兼具支付处理器和PayFac模式的全方位支付平台，拥有众多关键优势：
消除复杂性
作为拥有二十多年行业经验的全方位支付服务提供商，2C2P可以为企业提供宝贵的咨询服务。例如，2C2P可以整合商户标识符（MID）申请，执行全面的”了解您的客户（KYC）”审查，并与收单行无缝对接，以满足企业的特定需求。
费用结构
2C2P提供包含固定交易费的低成本解决方案。相较于商户账户产生的多种费用，其清晰明了的定价结构有利于企业在交易成本方面保持透明度和可预见性。
一体化报告与对账
2C2P等全方位支付服务提供商助力企业整合交易和结算，提供详尽报告，大幅提升了财务管理可见性，同时简化了企业对账流程。
支付灵活性
2C2P赋予了商户前所未有的支付灵活性，支持多种支付方式的受理。
无论是传统的银行卡支付，还是最新的替代支付方式（APM），如移动钱包和先买后付（BNPL），2C2P确保企业能够适应和满足顾客多元化的支付偏好。
本质上，2C2P作为PayFac和支付处理器，其作用已经超越了促成交易，在不断变化的在线支付领域为企业提供高效、高性价比和高适应性的解决方案。这种全面的方法对于寻求可扩展解决方案以扩大业务规模的商户而言，无疑是理想之选。
如何选择第三方支付处理器提供商或服务商
鉴于支付已成为每项业务的核心组成部分，为客户提供流畅的结账体验至关重要。选择合适的第三方支付处理器提供商或服务商可以简化支付流程，尤其对于那些欲在新市场开疆拓土的企业而言，此举有望大幅度提升商业成功的可能性。
评估企业需求
选择理想的支付合作伙伴时，务必充分评估自身业务需求，需要考虑的因素包括平均销量、典型交易规模、产品或服务性质，以及客户偏好的支付方式，在为您的企业选择最合适的支付解决方案时，这些因素至关重要。
洞察客户偏好
了解不同地区客户的支付习惯。所处的地理位置不同，消费者的支付偏好可能大相径庭。
例如，在泰国，银行转账是最受欢迎的支付方式之一，而在新加坡，银行卡支付则是主流。精准把握区域差异，有助于更有效地服务您的客户群体。
重视安全、可靠与可扩展性
随着支付欺诈手段日益复杂，安全保障成为选择支付服务商时的首要考量因素。
企业应选择熟悉目标市场情况，能够迅速适应不断变化的市场环境并将这些能力融入支付解决方案的服务商。这类服务商深谙全球发展趋势，并根据全球趋势规划自身技术发展。
此外，可靠性也至关重要——务必调查第三方服务提供商的服务记录及系统稳定性。此外，企业还应立足长远，选择一个能够伴随企业成长同步扩展、应对需求增长游刃有余、面对交易量剧增仍能提供无缝管理的合作伙伴。
关于2C2P
Antom子公司2C2P是一家提供全方位支付解决方案的平台，在瞬息万变的支付领域中，协助各类企业的在线、移动及线下渠道的安全支付事务处理，并提供发卡、批量付款、汇款及数字商品服务。
凭借从信用卡到移动钱包等超过400种支付选项以及逾60万个实体网点构成的庞大替代支付网络，2C2P已成为科技巨头、航空公司、在线市场、零售商及其他全球企业的首选支付服务平台。
支付服务商是我们的核心业务角色之一。 凭借在亚洲地区积累逾二十年的专业积淀，我们已成为备受信赖的咨询顾问，运用丰富的行业洞见引领企业轻松化解支付处理领域的复杂难题，助力企业专注于业务的稳健增长。
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