Lee-Ling Chow现任亚马逊云科技（AWS）东盟区域的业务发展经理，负责为金融科技新兴企业提供业务对接服务与发展路径规划，帮助这些企业借助AWS平台实现成长与扩张。

Lee-Ling深耕金融科技领域十余年，曾在新加坡行业领先的电信公司任职，参与移动钱包的开发工作，并成功搭建起了新兴市场移动钱包与主流商业银行产品间的合作桥梁。此外，她还帮助一家支付解决方案公司成功开拓了亚太市场，业绩斐然。

Lee-Ling，您好! 让我们进入正题——和大家分享一下您在金融科技领域的旅程吧。

Lee-Ling: 大约十年前，我开始投身金融科技行业，当时我正致力于探寻电信企业涉足金融服务的途径。正是那段经历，让我初步掌握了金融科技相关的知识体系，并搭建起了在这一领域的人脉网络。自此以后，我开始与银行合作，帮助企业客户与无银行账户或较少使用银行服务的人群进行交易。在加入亚马逊云科技之前，我还在一家发展势头迅猛的支付企业工作过一段时间。

能否具体介绍一下您在亚马逊云科技的职责范围？

我出任这个岗位主要基于以下两点原因。其一，我对金融科技行业充满热情，并坚信它将加速金融生态系统的优化进程，为所有人营造一个公平的竞争环境。其二，我非常珍视亚马逊云科技给予我的宝贵机会，我对亚马逊云科技以客户为中心的产品开发原则及前瞻视角深感钦佩。

作为亚马逊云科技东盟区域金融科技业务发展部门的负责人，我的职责是帮助区域内金融科技企业借助亚马逊云科技平台实现持续成长与战略扩张，这包含广泛的工作内容： 作为商业顾问，我们分享来自不同区域的最佳实践和前沿趋势，助力金融科技企业通过与业界领袖的联结有效进入新市场。

有时，我们也会通过研讨会或咨询会等方式，深入探讨金融科技企业的运作机制，运用云技术识别未来发展的潜力空间，比如我们推荐利用人工智能/机器学习（AI/ML）技术来开发新产品、优化现有功能、实现内部流程自动化等。

近年来，东盟区域的金融科技和支付格局发生了哪些变化？ 有哪些趋势引起了您的关注？

对金融科技行业而言，这是一个激动人心的时代，这一点从不断涌入该领域的风险资本投资中便可见一斑。CB Insights的研究显示，截至2021年第三季度，金融科技作为仅次于电子商务的第二大吸金领域，募集的资金总额高达75亿美元，同比增长232%。技术的发展日新月异，也为行业带来了诸多变化。

东盟区域的许多金融科技先驱最初聚焦于在线支付与汇款服务领域，力求在用户体验上超越传统银行业。但随着技术的进步，这些金融科技企业迅速调整战略，推出了更主流化、更注重用户友好度的服务。近年来，”先买后付”（BNPL）模式的蓬勃兴起，以及投资与保险产品面向大众的加速普及，便是这些趋势的有力例证。如今，一些初创公司允许用户以低至几美元的门槛参与股票买卖和产品投资在我看来，这一创举无疑是向新兴市场推进普惠金融与促进大众财富增长的里程碑式跨越。

我最感兴趣的趋势是嵌入式金融，这一领域在东盟区域尚处于起步阶段。在我看来，嵌入式金融实质上是非金融企业将金融服务整合到自身产品或用户旅程中，以增强用户粘性的做法。例如，寿险公司可能会发行消费卡，允许客户使用保单权益进行消费，这一做法不仅促进了与客户的日常互动和交叉销售机会，还催化了社交数据的积累。与以往仅在保单购买和续保时与客户进行交互的传统模式相比，这种转变对保险公司而言是一次革命性的飞跃。

与此同时，金融科技公司日益开放的API接口降低了服务融合的技术门槛，简化了产品与第三方平台的对接流程，使得服务的嵌入更简单、更快捷。一旦这一趋势席卷开来，我们将真正步入Angela Strange（a16z合伙人）所描绘的世界——”每家企业都将成为金融科技公司”。

嵌入式金融趋势背后的关键驱动力是什么？

本质上，传统的金融服务已被拆分为多个细分领域，由各类金融科技企业进行专业化深耕，这一拆分过程促成了业务模式的革新和现代化发展，让各项业务更贴近客户需求的源头。举例来说，现今任何企业，即便是非金融科技出身的公司，也能轻易通过简单的API调用，在客户端即时部署虚拟卡。

这与以往做法截然不同。在过去，企业需要与传统银行签订联名商业协议，而由于繁琐的批量处理流程，消费者往往需等待数周时间才能收到实体卡片并激活使用。如今，这一系列复杂步骤被精简整合为一次API调用，实现了效率与速度的显著跃升。这一革命性变迁，本质上是对消费者日益增长的高效处理需求的直接响应。我们观察到，由于客户更偏好嵌入式金融模式，有愈来愈多的企业正在拓展金融服务业务。

嵌入式金融在东盟区域的市场机遇有哪些？

首先，支付习惯与理财观念深受本土文化的影响。尽管东盟国家常被视为一个整体，但实际上每个国家都有自己独特的偏好，成功的企业需深刻理解并尊重这些差异。

嵌入式金融的兴起，正深刻重塑着金融服务的边界，昔日专属于传统银行范畴的服务项目，如今在金融科技企业的创新推动下，已转变为一系列便捷高效的API接口调用服务。得益于此，新兴市场的金融科技企业能够迅速启动并拓展业务，快速构建最小可行产品（MVP），迅速进入融资的下一个阶段。Crunchbase的数据揭示了全球种子轮/A轮融资规模的增长（增幅约1.5至2倍），也恰好印证了这一发展趋势。

在亚马逊云科技的赋能下，企业的筹备工作得以在一天甚至几个小时内完成。同样的，嵌入式金融服务的便捷之处在于，企业无需精通复杂的支付技术细节，仅需通过几次简便的API调用，即可快速启动实验并构建出MVP。聚焦新兴市场，我们可以看到，众多金融科技企业借助这一模式实现了快速增长。

尽管金融科技企业的设立门槛已大幅降低，但监管仍然是绕不开的一环。具备发卡能力并不意味着金融科技企业可以随意行事，API调用背后仍需遵循严格的规则。信任很难建立，但却很容易摧毁。随着企业规模的扩张，金融科技企业需要在运营所在国家/地区赢得并维持监管机构的信任，这也正是金融科技企业必须高度重视合规与监管政策的原因所在。

对于正在考虑将移动钱包及其他替代支付方式纳入服务范围的商户，您有什么好的建议？

在部署移动钱包服务之前，首先要深入了解关于储值支付工具的本地法规。此外，商户还应明确引入钱包服务的具体动机，无论是出于培养客户忠诚度的目的，还是促进追加销售，商户都需确保移动钱包的引入要紧扣核心目标，避免因盲目追求多元化而偏离既定目标，导致核心业务成果无法实现。

企业为何要选择亚马逊云科技而非其他服务商？

在我看来，亚马逊云科技以客户为中心的宗旨是其在众多科技公司中脱颖而出的关键。大致估算，亚马逊云科技所研发的产品中，约有百分之九十直接源自客户反馈的迫切需求，而余下的百分之十，则是我们在客户未明确表达之处细心发掘，于言外之意中捕捉到的潜在机遇。我们真正践行了从客户的角度进行逆向推演的研发思维，这一点也深深根植于亚马逊的企业文化之中。

其次，亚马逊云科技作为云服务提供商领军企业，具有多重优势。在甄选合作伙伴的过程中，我们秉持严谨的评估准则，深刻理解到顶尖企业之所以脱颖而出，通常在于他们拥有全方位的功能优势、迅捷的产品迭代能力、庞大的忠实用户基础，并且自创立之初就植根于云端服务模式，而非经由后续的并购活动逐渐拼凑而成。

此外，亚马逊云科技是一家真正着眼于未来发展的公司，我们致力于与客户建立长久的合作关系，我们不会只在季度末或财年末为了业绩而登门拜访客户，而是始终陪伴在客户左右，随时提供支持。此外，我们亦竭力为客户提供云端成本优化方案，这种主动为客户寻求节省开销的举措，虽显得颇为独特乃至颠覆常规，却正是我们作为长期战略伙伴承诺的鲜明体现。

亚马逊云科技确保其监管下的金融服务机构遵守安全标准的三大主要方法是什么？

在亚马逊云科技，安全始终是我们工作的重中之重。亚马逊云科技致力于构建当前最为灵活且安全的云计算环境，其核心基础设施满足了军事级别、全球银行及其他高敏感度机构的安全标准。这一坚实基础架构的背后，离不开全方位的云端安全工具的强力支持，涵盖了安全性、合规性、治理能力等层面的各项服务及关键特性。

其次，我们实行与客户共担责任的模式：亚马逊云科技专注于保障主机操作系统、虚拟化层级及物理设施的安全管理，而客户负责安全构建应用程序。为了协助客户执行这一模式，我们提供了包含最佳实践指南、网络安全、配置管理、访问控制及数据加密在内的一整套安全工具。

最后，亚马逊云科技凭借其全球运营的庞大规模，能够在安全监控与防御措施上实施大规模的投资。借助AWS Config、资源标签等工具，企业能够轻松实现对其云环境中所有资产的全面可视化管理，极大地简化了环境管理工作。

新冠疫情对金融服务领域的合作伙伴和客户造成了怎样的影响？

新冠疫情极大地推动了各行各业的数字化转型进程，促进了社会经济的快速发展。

疫情初期，各项管控措施和诸多不确定性导致融资活动骤减，金融科技企业纷纷削减开支以度难关。但随着业务向线上迁移，支付金融科技企业见证了数字支付解决方案需求的急剧上升，无论是外卖订餐、在线购买日常用品，还是获取政府服务，这些场景无一不凸显出对数字支付的依赖。

对于银行等传统金融机构而言亦是如此。过去，开户等众多银行服务都需要亲自去到实体网点办理。而疫情迫使各大银行加快其数字化步伐，将更多的服务转为线上办理，因此，原本漫长的投资周期被大大缩短。

在亚马逊云科技的工作经历给您带来的最大收获是什么？随着职业生涯的发展，您希望实现哪些成就？

我深感目前所处位置之幸，在亚马逊云科技的工作让我有机会持续接触到众多充满活力的企业。这段经历带给我的最大感触是，在每一家光彩夺目的独角兽企业的背后，都有着一支兢兢业业的团队，他们以近乎狂热的工作态度，致力于为精准定位的客户群体打造卓越产品。运营金融科技企业无疑是一项充满挑战的任务，但这一领域内蕴藏的广阔机遇同样令人振奋。

随着职业生涯的继续发展，我怀抱憧憬，期待有朝一日能在亚马逊云科技之外开创属于自己的天地。然而，亚马逊云科技教给我的”Day 1“心态法则，将成为我前进道路上的永恒指南。”Day 1″意味着每一天都不应该是简单重复前一天的生活，而是要在既有基础上继续向前发展、快速做出决策，保持对新鲜事物的渴求，勇于拥抱新知，乐于温故知新，因为每一天都是人生旅途中崭新的起点。

“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。