Visa Payment Passkey: 助力商家提升支付安全和结账体验

设想一下，当两位消费者来到网购结账的最后一步时，面临着截然不同的体验：

• 消费者 A在结账时被要求输入一次性验证码（OTP，如短信验证码、邮件验证码或应用推送通知）进行身份验证。由于网络状况不佳，导致消息延迟，结账流程中断，消费者最终放弃购买。
• 消费者 B在结账时选择使用支付通行密钥进行验证，无需等待验证码，直接通过熟悉的设备解锁方式（如指纹、人脸识别或设备密码）即可轻松完成验证，整个流程更加快捷顺畅。

对商家而言，身份验证环节的卡顿与繁琐（即“验证阻力”）不仅关乎消费者的体验，更会直接影响交易成功率和商业收益。行业分析数据显示，采用短信验证码进行支付验证的商家，常因验证码发送失败等问题导致购物车弃购率上升15%–25%。[1]

传统的支付验证方式往往会在结账环节增加额外的操作成本，消费者需要等待、接收并输入验证码，这些繁琐的步骤无形中降低了支付成功率。

因此，商家面临的核心挑战不仅是提升支付安全性，更是在风险控制与顺畅体验之间找到平衡，避免为消费者增加不必要的验证阻力。

支付通行密钥（Payment Passkey）为商家提供了全新的身份验证解决方案，它利用安全存储于消费者设备中的加密凭证完成验证，减少对传统一次性验证码的依赖。这为商家带来了诸多商业价值：既能为消费者减少验证阻力，又能通过更先进的身份验证机制提升支付安全，有效降低钓鱼攻击和身份冒用风险。

基于这一技术，Visa Payment Passkey 应运而生，它将支付通行密钥技术融入在线卡支付流程，为消费者提供更加安全便捷的支付体验。

[1] 数据来源于MojoAuth, SMS OTP Delivery Problems and Solutions: Enterprise Guide to Reliable Mobile Authentication

1. 支付通行密钥的工作原理

支付通行密钥是一种基于公钥密码学技术的数字身份验证方式，用于在支付过程中安全确认消费者身份。

创建通行密钥时，系统会生成一对密码学密钥：私钥和公钥，其中私钥安全地存储在消费者的个人设备中，用于生成交易数字签名；公钥则提供给验证服务端（如Visa验证系统），用于验证数字签名是否真实有效。

在支付过程中，消费者通过指纹、人脸识别或设备密码完成身份确认后，设备会调用本地安全存储的私钥，为当前交易生成唯一的数字签名。私钥始终保留在消费者设备中，不会通过网络传输，也不会发送给商家或Visa。

随后，验证服务端使用对应的公钥对数字签名进行验证，确认交易请求确实来自拥有该支付通行密钥的可信设备。由于整个验证过程无需传输可被窃取的密码或验证码，支付通行密钥能够有效降低钓鱼攻击和身份冒用风险，帮助商家提升支付安全性和消费者体验。

2. Visa Payment Passkey 如何重塑支付验证体验

Visa Payment Passkey 将通行密钥技术应用于在线卡片支付验证场景，将消费者熟悉的设备端身份验证方式（如指纹、人脸识别和设备密码）融入网购结账流程，为消费者提供更加安全、便捷的支付体验。

对于消费者而言，身份验证不再是支付流程中的额外负担，而成为结账体验中自然、流畅的一部分。符合条件的 Visa 卡持卡人无需输入验证码，只需使用指纹、人脸识别或设备密码等日常认证方式，即可快速完成身份验证。

完整的支付体验包含以下四个步骤：

1. 到达结账页面：在支持Visa Payment Passkey 的在线购物结账场景中，符合条件的 Visa 持卡人在支付过程中会看到使用 Visa Payment Passkey 完成身份验证的选项。
2. 完成本地身份验证：持卡人通过指纹、人脸识别或设备密码确认本人身份。该验证过程在消费者设备本地完成，用于授权设备调用存储于设备中的私钥。
3. 生成交易数字签名：身份确认成功后，设备会调用存储在本地的私钥，为当前交易请求生成唯一的数字签名。在整个过程中，私钥始终保存在设备的安全环境中，不会上传、共享或通过网络传输。
4. Visa 完成验证：Visa 使用对应的公钥对数字签名进行验证，确认签名的真实性以及交易请求的完整性，并返回验证结果，继续推进后续支付授权流程。

对于消费者而言，复杂的加密计算均在后台自动完成，消费者只需完成一次熟悉的设备交互即可完整验证。对于商家而言，身份验证不再是影响交易完成率的阻碍环节，而成为提升支付体验、增强消费者信任的重要组成部分。

3. Visa Payment Passkey 为商家带来的核心价值

借助更加简单、安全且顺畅的身份验证体验，Visa Payment Passkey 能够帮助商家优化支付流程，并在提升用户体验、降低支付风险和拓展业务规模等方面创造多维度商业价值：

提升结账转化率

通过采用消费者熟悉的设备端身份验证方式，Visa Payment Passkey 能够减少传统验证码验证流程中的等待和操作步骤，帮助消费者更加快速、顺畅地完成支付验证。降低结账环节中的验证阻力，有助于减少消费者流失，并提升结账转化率。

强化支付安全与风险防护能力

基于公钥密码学和设备安全认证机制，Visa Payment Passkey 能够有效降低钓鱼攻击、认证信息泄露和身份冒用风险，帮助商家提升支付安全水平。根据 Visa 对 2023 年 7 月至 12 月期间全球 VisaNet 数据的分析，生物识别验证的欺诈率比短信验证码（SMS OTP）补充验证降低了 50%。

支持全球业务拓展

Visa Payment Passkey 基于标准化 API 架构设计，兼容主流操作系统与浏览器，助力商家在不同市场提供一致、安全的身份验证体验。持卡人一次注册开通后，即可在所有支持该功能的合作商家处无缝使用，无需重复注册。

4. Antom与 Visa 携手，共创新一代支付体验

Antom正与 Visa 展开深度合作，共同推动 Visa Payment Passkey 在全球市场的加速落地，帮助商家更加便捷地将通行密钥验证能力融入现有支付流程，为消费者提供更加安全、顺畅的结账体验。

随着数字支付持续向更加安全、便捷和无感化的方向发展，采用先进身份验证技术将成为商家提升支付体验、增强用户信任并优化业务增长的重要举措。积极升级支付验证策略的商家，将能够更好地迎接下一代数字商业的发展机遇。

欢迎联系Antom 或 Visa，了解 Visa Payment Passkey 如何帮助您的业务打造更加安全、高效的下一代结账体验。