在线购物正在蓬勃发展，预计 2027 年全球 B2C 电商收入将达到 5.5 万亿美元。
但是全球扩展同样带来了挑战，那就是如何在众多在线支付选项和平台中选择合适的方案。这一点对取得成功非常关键。在竞争激烈的线上，它直接关系到客户信任和业绩。
了解电商支付系统既需要了解客户偏好，也要了解技术。例如，在亚太地区，数字钱包和移动支付正在成为常态，而传统支付方法日益落伍。2023 年，该地区的数字钱包交易量占电商支付的 70%，信用卡作为第二受欢迎的支付方式仅占 12%。
综合考虑安全性、费用、兼容性和客户偏好等要素，做出明智科学选择，提升客户的购物体验并帮助业务发展。
什么是电商支付处理？
每一次在线支付都离不开各个平台和流程的协同配合，安全高效地转移资金。从客户点击”购买”，到资金进入您的帐户，各种平台和服务共同处理交易，同时确保符合金融法规并保护敏感数据。
以下为您介绍了电商支付处理的工作原理：
| 步骤 | 描述 | 相关方 |
| 1.客户选择产品并前往结账 | 客户向购物车中添加商品并开始结账流程。 | 客户、商家网站 |
| 2.客户输入支付信息 | 客户提供支付信息（信用卡/借记卡信息）或选择其他支付方式，如数字钱包和先用后付。 | 客户、商家网站 |
| 3.加密并传输支付信息 | 支付网关对支付数据进行加密并安全传输至支付处理商。 | 支付网关 |
| 4.支付处理商与卡组织和发卡行进行通信 | 支付处理商将交易信息发送至卡组织（如 Visa、Mastercard），然后卡组织向客户银行（发卡行）申请授权。 | 支付处理商、卡组织、发卡行 |
| 5.批准或拒绝交易 | 发卡行验证交易并根据可用资金和欺诈检测批准或拒绝交易。 | 发卡行 |
| 6.授权响应发送回商家网站 | 通过卡组织和支付处理商将批准或拒绝消息发送回支付网关，后者再通知商家网站。 | 发卡行、卡组织、支付处理商、支付网关、商家网站 |
| 7.向客户显示订单信息 | 商家网站告知客户交易结果并且批准订单后予以确认。 | 商家网站、客户 |
| 8.资金转账到商家帐户 | 对批准的资金进行结算并从发卡行转账至商家的收单行并存入商家的帐户。 | 发卡行、收单行、商家帐户 |
| 9.商家履行订单 | 商家处理订单并交付客户。 | 商家 |
电商支付系统的关键组成
电商支付系统的要素必须服务于安全高效的在线交易。
- 支付网关：将电商网站连接到支付处理商的安全软件。用于加密并安全传输支付数据，保护客户信息。
- 支付处理商：在客户银行和您的商家帐户之间通信的服务，以确保资金充足并授权金融交易。
- 商家帐户：为商家提供的专门帐户，用于储蓄销售收益，直至转账至您的银行帐户。一些提供商提供一站式服务，在没有单独的商家帐户的情况下也可以运转。
一些公司整合了电商支付网关、处理商和商家帐户等服务，实现交易的一条龙处理。您只需将电商平台与一项服务集成，整个搭建过程简单快捷，基本没有技术障碍，尤其适合中小企业和初入电商的企业。
支付网关和支付处理商之间的差异
支付网关和支付处理商两者之间很容易混淆，因为两者都是涉及处理支付数据和确保电子交易完成的商家服务。线上购物时二者共同协作，因此各自负责的任务可能有点模糊。但知道二者之间的区别有助于您选择适合您业务的服务，让价值最大化。
支付网关的主要功能
它是在客户、企业和支付处理商之间安全传输支付信息的工具。
- 保护数据传输：对信用卡号之类的敏感支付信息进行加密，以在交易期间保护客户信息
- 欺诈检测：许多网关都提供工具来识别和防范欺诈
- 支持多种支付方式：网关通常支持多种支付方式和货币，从而提升全球受众的结账体验
支付处理商的主要功能
它是与商家合作处理并授权支付的企业，并确保客户银行和企业银行之间顺利转账
- 授权：与客户银行进行通信以验证资金是否可用且交易是否合法
- 交易处理：促成资金从客户帐户转账至您的商家账户
- 结算：确保资金得到批准后正常存入您的帐户
- 合规性与安全性：遵守 PCI DSS 之类的行业标准以保护持卡人数据并降低欺诈风险
主要区别
- 交易角色：
- 支付网关：充当安全采集和转发支付数据的前端接口
- 支付处理商：通过与银行通信来幕后执行交易
- 功能：
- 支付网关：数据加密和安全传输
- 支付处理商：处理授权、资金转账和结算
- 客户交互：
- 支付网关：结账时与客户交互
- 支付处理商：不直接涉及客户
各种支付方法和系统日益兴起
随着电商的普及，收款方式也在快速演变。对消费者来说，在线购物的便利性和安全性是头等大事。信用卡和借记卡之类的传统方式依然举足轻重，但现在的趋势明显向着更加便利灵活的在线支付转变。
数字钱包和移动支付应用允许在客户的智能手机上一键结帐，再也不必为每次都输入银行卡信息。随着无障碍支付成为电商客户最需要的创新技术，不难理解它们为何如此具有吸引力。先用后付服务与之类似，为购物者提供灵活的免息分期付款，对于年轻消费者来说尤其诱人。
以下是不同类型的电商支付系统以及它们如何赋能您的线上业务。
信用卡和借记卡
部分示例
Visa、Mastercard、American Express
通过信用卡和借记卡支付
银行发行的卡，既可以直接从其银行账户提取资金（借记卡），也可以通过信用额度（信用卡）进行电子支付。
受欢迎原因
全球许多地区都接受且信任银行卡。对许多不同年龄段、不同地区的消费者来说，银行卡是首选支付方式。
对企业的益处
对于国际销售和偏好传统支付方式的客户来说，接受银行卡支付至关重要，这样可确保您不会错失潜在的大量线上消费者。
银行转账
部分示例
直接银行转账、ACH 转账（美国）、SEPA 转账（欧洲）
通过银行转账支付
客户通过直接向商家的银行账户转账来支付。结账时输入银行信息或重定向至客户的网银门户网站授权支付即可。
受欢迎原因
受到不喜欢使用信用卡或数字钱包支付的客户的信任。在许多地方，尤其是欧洲的部分地区，银行转账是在首选的在线支付方式。它款项到账迅速，具备银行级的安全防护，并且被高度依赖银行服务的消费者所熟知。
对企业的益处
交易费用较信用卡支付来说更低；转账一旦完成通常不可逆，因此降低了拒付风险。适合喜欢或只能使用基于银行的在线支付方法的客户，尤其是信用卡普及率低但银行账户拥有量却很高的地区。
数字钱包和电子钱包
部分示例
PayPal、Apple Pay、Google Pay 和支付宝之类的超级应用
通过数字钱包或电子钱包支付
安全存储客户支付信息的服务，用于快速无缝地进行在线交易而不必重复输入银行卡信息。
受欢迎原因
更加便利，同时拥有强大的安全措施。数字钱包在移动用户中备受欢迎，特别是移动支付较为普及的地区，如亚太地区。
对企业的益处
集成数字钱包可以吸引喜欢快速结账的技术型客户。这里支付方式在亚太等电子钱包广泛使用的市场上非常重要。接入这些快速安全的移动支付方式才能够打开更广阔的市场。
加密货币
部分示例
比特币、以太坊、莱特币
通过加密货币支付
去中心化数字货币，使用区块链技术确保交易安全并控制货币的发行。
受欢迎原因
加密货币对关注隐私、安全和技术的消费者来说很有吸引力。加密货币提供更低的交易费用并且无需传统的银行中介。
对企业的益处
接受加密货币可以帮助您吸引技术爱好者和早期采用者的小众市场。这样将您的企业就可以被认为是创新型前瞻企业。此外，由于交易不可逆，加密货币的交易处理费更低、拒付更少。
先用后付
部分示例
Atome、Afterpay、Klarna、Affirm
通过先用后付支付
客户可以直接购买商品并分期付款，通常不收取利息。
受欢迎原因
先用后付更加灵活性，让高价商品平易近人。它尤其受到千禧一代和 Z 世代购物者的欢迎，因为更偏好分期付款且不产生信用卡债务。
对企业的益处
先用后付让商品价格更加平易近人，从而提升您的客单价。它可以吸引关心预算的消费者、提高转化率，否则这些消费者可能会因为费用有限而弃购。
选择适合的支付提供商
在为您的电商业务挑选支付系统时，首先要关注会直接影响业务运营和客户满意度的因素。比如要了解清楚以下问题：
有哪些安全功能？
保护客户的敏感信息对于维护信任和降低欺诈风险至关重要。确保支付系统符合 PCI DSS 之类的行业安全标准。安全措施包括加密、令牌化、双因素身份验证和实时欺诈检测。
交易费用是多少？
费用影响到您的利润和定价策略。您需要考虑所有可能支付的费用，包括搭建费、月费和每笔交易的费用。货比三家，找到适合您销量的性价比之选。
商家服务是否可扩展？
支付系统应当能够跟上在线业务的增长。比如在高峰期能够处理更多交易，或在开拓海外业务时可以接受更多支付方式。优先考虑能够满足您不断发展的需求的服务商。
是否兼容？
无缝集成将技术问题减至最少并改善了用户体验。查看是否与您的网站、购物车、移动应用和会计软件兼容。
客户喜欢什么支付方式？
为您的目标受众提供多种电子支付方式可以提高转化率并提升客户体验。例如，70% 的受访者表示选择在哪里购买时，网站提供的支付方式非常重要。
可以接受国际支付吗？
支持国际支付可以帮助您拓宽全球市场。支付系统应能够处理不同货币的国际交易并支持地区性的支付方式，如亚洲的支付宝和微信。
客户服务的响应速度如何？
可以帮助快速解决问题的客户服务团队意味着问题发生时停机时间更短。考虑客服时间与您的营业时间和客户活跃时间是否一致，以及诸如电话、电子邮件、实时聊天之类的联系方式。
是否提供报告和分析功能？
详细的报告可以帮助您做出更好的业务决策。选择可以提供销售、交易历史和客户行为见解的支付系统，并可以与您的会计软件或 CRM 软件同步。
是否合规？
确保提供商遵守 Know Your Customer (KYC) 和反洗钱(AML) 法规，并遵守 GDPR之类的数据保护法律（如果您跨国运营）。
电商支付系统的主要趋势
电商支付系统日新月异，为企业带来新机遇以改善购物体验。以下是一些值得注意的趋势。
数字支付的普及
数字支付在全球范围内正变得更加普及，并且在非洲这样的地区蕴含着巨大潜力，这里的电子支付普及率仍然较低。然而，增长速度取决于数字基础设施，在这片大陆上，增长可能会不均衡。在德国这样曾以现金为主的其他国家，现金支付仍在继续减少。
先用后付服务兴起
先用后付市场仍然重要，在 2004 年至 2032年之间的年复合增长率超过 40%。作为一种支付替代方案，先用后付在电商以外的许多行业广泛应用，如医疗保健业和旅游业。对商家而言，先用后付与电商网站集成可带来更高的转化率和更少的弃购。
信用卡和借记卡仍然强势
尽管新的支付方式层出不穷，信用卡和借记卡仍在全球范围内得到广泛使用与信任。
数字钱包日益普及
尽管亚太地区，特别是中国，在数字钱包采用方面继续领跑，但其他地区也正在迎头赶上。在许多欧洲市场，数字钱包是首选电商支付方式，丹麦的 MobilePay 和挪威的Vipps 等本土钱包已初露锋芒。
账户对账户支付的采用
开放式银行和即时支付技术的进步让账户对账户支付变得更加可行。对商家而言，它的费用更低、现金流更快。
Antom 电商支付系统
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