在科技日新月异的今天，人们对即时满足感的追求愈发强烈。消费者日益倾向于为更快捷的服务体验支付溢价，这种现象遍及餐饮外卖、网约车服务，乃至为了优先享受娱乐活动而付费优先排队等多个生活领域。这一趋势催生了”先享后付”（BNPL）支付模式的兴起，这一模式迅速成为数字时代年轻人的新宠。
全球BNPL市场预计将在2027年以21.2%的复合年增长率飙升，其中亚太区域的增长尤为迅猛，成为该模式渗透最快的地区。众多金融科技企业，不论资历深厚抑或新兴崛起，正争相涌入这片潜力巨大的蓝海市场，力求在这一领域占有一席之地。
那么，究竟何谓”先享后付”（BNPL）？简而言之，BNPL基于消费者的信用记录，提供灵活分期选项，让消费者得以负担心仪商品，通过手机应用即可便捷申请，将购物款项平摊为三到四个月的零利息分期支付。
东南亚因其独特的市场特征，成为BNPL发展的沃土。该地区的BNPL用户群体相对年轻，除新加坡和泰国外，多数国家的用户平均年龄不超过35岁。这些优先使用移动设备的年轻消费者，对创新支付方案持开放态度，偏好将大额支出分解为小额分期，以适应其有限的财务状况。
东南亚地区存在着大量”没有银行账户”或”较少使用银行服务”的人群，这意味着他们通常无法享用到信用卡所提供的分期付款便利，这类服务通常要求拥有活跃的银行账户作为基础。
咨询公司——贝恩公司的数据显示，东南亚地区超过70%的成年群体，约4.5亿人，面临金融服务获取受限的问题，包括银行服务参与度低、无银行账户、缺乏信用卡或难以取得信贷资质。
BNPL模式恰逢其时地填补了这一市场空白，使消费者在不依赖传统信用卡的情况下，同样能享受到灵活便捷的分期支付服务。与此同时，东南亚蓬勃发展的在线购物风潮，为BNPL的增长提供了额外动力。由于线上支付解决方案大多内嵌于电子商务交易流程之中，BNPL支付方式自然随着电商领域的扩张而加速普及。
是什么促进了BNPL的发展？
为应对新冠疫情蔓延而采取的行动限制与出行管控，成为了BNPL服务快速增长的催化剂。随着居家时间的延长和外出机会的锐减，大量人群转向电商平台以满足购物需求，寻求心理慰藉。有预测指出，这一向线上零售的深刻转型将在未来数年内保持双位数的年增长率，到2023年，全球电子商务零售额将达到6.169万亿美元，占总体零售额的22.3%，远超2019年的3.351万亿美元和13.8%的占比。
从消费者行为学角度来看，部分研究揭示出，两项关键心理倾向推动消费者使用BNPL支付模式。首要因素是”损失规避”，即消费者在交易支付时所感知的心理”痛楚”。研究显示，支付额度与支付手段的选择差异，会引发消费者不同层次的心理不适。相较于现金支付，信用卡使用者感受到的”痛感”较轻，更倾向于进行高额消费。与此紧密相关的另一现象是”现实偏差”，即消费者在面对分批次而非一次性付清全款时，所感知的”痛感”明显减轻。
区域内的重量级玩家
随着BNPL在东南亚区域的热度持续升温，该领域的头部企业间的竞争愈发白热化。诸如游戏巨头雷蛇、出行应用Grab以及电商平台Shopee等成熟企业，纷纷将BNPL整合进其支付体系；同时，金融科技新秀如Atome等亦在BNPL区域内快速崭露头角，展现强劲势头。澳大利亚BNPL领军企业Afterpay，凭借对深耕印尼市场的EmpatKali的成功收购，成功踏足东南亚市场，进一步加剧了区域竞争态势。
随着竞争的白热化，监管机构也开始加强对BNPL领域的监督，旨在构建一个健康的生态系统，并有效应对消费者信贷风险上升的挑战。2021年2月，新加坡金融管理局（MAS）表示，正在探讨”适宜的监管措施”以应对这一新兴支付模式。
随着越来越多的市场参与者涌入，东南亚已然准备好迎接BNPL带来的金融变革浪潮。
关于2C2P
Antom子公司2C2P是一家创新型金融科技公司，提供从信用卡到移动钱包等超过250种支付选项，并拥有逾40万个实体网点。今年，2C2P凭借其卓越的成长表现，荣登《金融时报》评出的“FT亚太地区高增长企业”榜单。未来，2C2P将巩固其东南亚市场的领先地位，并逐步将业务版图拓展至美洲、欧洲及中东地区，持续书写全球化发展的新篇章。
想要了解BNPL解决方案？2C2P的BNPL合作伙伴包括Atome、BillEase等多家知名服务商。
我们热忱的团队时刻准备为您提供帮助。立即行动，今天就联系我们吧。
