电商选择在线支付方式的全面指南

随着全球在线支付的不断发展，电商网站运营者在迎来全新机遇的同时，也面临着前所未有的挑战。在过去，信用卡或货到付款即可满足大多数消费者的需求，而如今，用户期望拥有因国家/地区或市场而异的多元化支付选择。每个市场的用户都有各自的支付偏好与特点。

本文将全面梳理当前主流支付选项，深入解析商户在选择支付方式时应考量的关键因素与适配数量，同时为其提供重要的支付策略建议。

多种支付方式介绍

电商商户通常提供以下支付方式：

• 银行卡

• 现金

• 数字钱包

• 银行转账

• 先买后付

• 便利店支付

• 运营商代扣

我们将在下文对这些支付方式进行深入分析和比较。

首先需要明确的是，对于电商商户而言，并不存在一种所有市场兼容的最佳支付方式。

受消费习惯、互联网基础设施和政府举措等因素影响，全球各市场均存在特定的支付偏好。因此以下所有支付选项，均适用于特定时段与场景。

图表展示了各地区主要支付方式的使用情况：

从宏观层面来看，各地区的支付偏好差异显著。

欧洲市场的支付方式主要包括信用卡、借记卡、数字钱包、账户到账户交易以及先买后付（BNPL）。

亚太地区则强烈倾向于使用数字钱包，其他支付方式的使用率远低于此。Statista数据显示，数字钱包交易占该地区总交易额的近四分之三。

尽管亚太市场整体表现出对数字钱包的单一偏好，但当具体分析各个国家时，情况会变得更加复杂。

以下是亚太地区主要电商市场常用支付方式的细分说明：

日本：

关于日本的支付方式选择，信用卡支付以40.2%的市场份额占据主导，数字钱包则以22.6%的占比成为第二大支付方式，同时市场中也包含运营商代扣、预付卡及借记卡等支付方式，共同构成了日本多元化的支付生态体系。

中国：

中国市场的支付方式图表显示，数字钱包拥有21.9%的占比，信用卡（19%）与借记卡（16.2%）同样占据重要地位，此外还存在货到付款、银行转账等传统支付方式。

韩国：

韩国的支付方式偏好显示，数字钱包占有率高达70.5%，此外，信用卡、借记卡和银行转账的使用率也相当高，显示了韩国先进的数字金融格局。

东南亚的支付方式呈现出充满活力的多样性格局。菲律宾与泰国市场仍以货到付款为主流支付方式；而马来西亚与新加坡的数字钱包使用率则显著上升，表明这两个地区正经历数字化支付转型。

另一个虽不明显却至关重要的现象是：即便各国偏好的支付方式类别相同，其具体渠道或品牌也可能存在差异。这一现象在数字钱包领域尤为突出。

以数字钱包为例，韩国消费者惯用Naver Pay和Kakao Pay，而中国市场则主要使用支付宝、微信支付和银联。

对于计划同时布局韩国与中国市场的商户而言，接入目标市场的主流支付渠道至关重要。

在列举可选方案之前，我们将探讨为何在部署多元化本地支付方式领域中投入时间和资金是一项具有战略价值的商业决策。

多元化支付方案的显著优势

部署多种本地主流支付解决方案，能为商户带来以下核心竞争优势：

1. 提升市场渗透率：确保为目标区域客户提供至少一种其信赖的支付方式，向区域内全域客群敞开大门。

2. 建立客户信任并提升满意度：满足客户的支付偏好，使其感受到商户的重视与尊重。

3. 提供流畅用户体验：支持客户使用最为便捷的支付方式，积极良好的支付体验将有效提升客户复购意愿。

4. 消除结算障碍并降低购物车弃置率：避免在最后环节出现意外状况，有效提升交易完成率。

5. 提升支付安全性，降低欺诈风险：商户可优先采用具备更强身份验证机制的支付方式。在全球支付欺诈损失持续增加的背景下，安全性已成为不容忽视的关键考量因素。

支付方式类型

以下内容将逐一介绍各类支付方式，包括：

• 基本概述

• 商户视角的利弊分析

• 消费者视角的利弊分析

银行卡

消费者主要使用以下三种银行卡类型：

1. 信用卡

2. 借记卡

3. 预付卡

虽同属塑料材质实体卡片，但信用卡、借记卡与预付卡在支付运作上存在本质差异。

信用卡为持卡人提供可用于消费的预设信用额度。需要特别说明的是，该笔额度独立于持卡人自有资金，即其借记账户余额。使用信用卡消费时，信用卡公司会承担还款日之前的费用，从而延迟消费者自有资金的支出时间。长期使用信用卡有助于建立信用记录，良好的信用记录将成为个人财务状况稳定的有力佐证，有助于日后进行大额消费。

信用卡之所以成为主流支付方式，因其支持用户抓住优惠良机按需购物，无需等待每月发薪日。值得注意的是，商户通常需为每笔信用卡交易支付少量手续费，因此部分商户会设定信用卡最低消费门槛。

借记卡不具备信用支付功能，持卡人仅可动用账户实际余额进行取现或消费。若取款或消费金额超出账户可用余额，系统将拒绝该笔交易，银行还可能收取相应透支费用。

借记卡使用广泛，既能培养理性消费习惯，又可避免负债风险。然而，其不足之处在于无法累积信用评分，并且借记卡的欺诈防护机制较信用卡稍显薄弱，但通常而言，其安全性仍值得信赖。

预付卡被认为是当前最安全的支付方式之一，其运作模式类似于预付电话，用户需预先向卡内充值方可使用，并且消费金额严格受限于卡内余额。预付卡通常适用于特定消费场景或用途，即使被盗，损失也仅限于卡内剩余金额，一旦余额耗尽，卡片就会失效。

预付卡多由Visa、万事达卡或美国运通等主流卡组织发行，因此绝大多数接受借记卡的在线商户同样支持预付卡支付。预付卡存在两大局限：无法累积个人信用评分，并且其额外费用可能超出预期，包括闲置账户管理费、交易失败手续费以及销户服务费等。

预付卡劣势

• 欺诈保障有限

• 使用前需充值

• 无法建立信用评分

• 特定情况下仅限指定品牌或品类使用，例如礼品卡

• 通常包含额外费用

现金

尽管在线支付方式日益普及，但现金仍然是一种值得信赖、安全且广泛使用的支付方式。对于现金的偏好在某些国家尤为突出，例如菲律宾以货到付款为主流支付方式，而日本的便利店现金支付则深受民众青睐。

纸币和硬币具有全民可及性。在银行卡普及度较低的地区，现金往往是许多消费者唯一可用且不可或缺的支付选择。

货到付款模式之所以持续升温，关键在于其允许消费者”先验货、后付款”，为消费者提供了线上交易所缺乏的信赖保障，对网购新手而言更是如此。

2021年欧美市场调研数据证实了这一点：若有现金支付选项，44%的消费者将增加网购频率，且有47%的消费者仍将现金列为首选支付方式。

数字钱包

以亚马逊支付（Amazon Pay）、苹果支付（Apple Pay）和谷歌支付（Google Pay）为代表的数字钱包应用程序，能够将用户的多张借记卡及信用卡整合存储于单一账户，用户在线上支付时，无需反复输入支付信息。

部分数字钱包（例如PayPal）不仅具备资金存储功能，还发行实体支付卡，其他一些则专注于打造收付双方账户之间的快捷通道。数字钱包支持全终端设备使用，非常适合移动支付，为用户带来极大便利。

自2022年以来，数字钱包已稳居全球线上支付方式之首，其市场份额预计将于2026年超过54%。

对于电商商户而言，部署数字钱包支付已成为拓展全球业务不可或缺的一个步骤。然而，相较于其他支付方式，数字钱包的管理可能更加复杂。市场上可选的数字钱包种类繁多，且不同平台在操作流程、收费标准、用户体验以及客户服务等方面各不相同，其用户群体也呈现出显著差异。

如上文所述，每个地区都偏好使用特定或本地的应用程序。为打造顺畅且迎合本地化需求的结算体验，商户应考虑接入多类型的数字钱包。在此背景下，通过专业支付服务商进行整合并接入，无疑是最具可行性的运营策略。

银行转账

电汇与银行转账（在美国通常称为自动清算所支付或ACH支付）均属电子资金划拨业务，主要区别之一在于适用范围：电汇兼具境内外转账功能，而ACH支付通常仅限于本国境内交易。

银行转账具有几项核心优势，例如资金安全保障性高、无需交易手续费以及支持定期自动付款设置。对比之下，ACH支付较电汇周期更长，资金处理时间需1至3个工作日。

电汇虽能实现24小时内快速到账，但每笔交易均需支付手续费，安全性较ACH支付也稍逊一筹，且交易不可撤销，亦不支持定期付款功能。

银行转账需经过严格的多重安全验证，初始设置流程对于用户而言相对繁琐，但用户完成验证后，即可通过网上银行或手机银行轻松使用。

先买后付（BNPL）

“先买后付”模式支持消费者以分期付款的方式完成交易，无需一次性支付全款。这种模式的核心理念在于通过分期付款方式降低消费门槛，将大宗消费金额拆解为客户可承受的小额分期，让购买高价商品变得更为轻松无负担。通过”先买后付”服务，消费者无需积攒资金，即可获取心仪商品。

使用”先买后付”时，服务商通常会收取较低的利息，因此购物的最终成本可能高于一次性付清。但即便如此，从长远来看，该支付方式仍能为消费者节省资金。

如果不提供”先买后付”选项，则消费者的购买范围将受限，只能选购可全额购买的商品，导致消费者被迫选择廉价替代品，并需频繁更换。长期累积的更换成本，最终可能远超选购同款高价商品的一次性支出。

借助”先买后付”服务，消费者得以购置经久耐用的优质商品，从而降低因频繁更换产生的长期成本。

近年来，”先买后付”模式发展迅速，尤其是在欧洲市场。在丹麦，电商企业必须接受至少50%的分期付款。

值得关注的是，这一支付方式尤其受到年轻消费群体青睐。英国市场调研数据显示，Z世代消费者的平均每月”先买后付”负债率最高，达到80%。

便利店支付

作为日本最普及的银行卡支付替代方案，便利店支付凭借全国逾4万家便利店的密集网点，构建起7/24全天候，几乎全覆盖的支付网络。这些遍布街巷的便利店，全年无休地为消费者提供支付服务。

便利店支付帮助商户全面触达日本消费市场，包括那些无法或拒绝使用信用卡的客群，这类消费者往往因支付方式受限而放弃线上购物。

便利店支持顾客到店支付现金，同时收取少量费用。与货到付款相比，其优势在于消费者无需在家等候支付，配送商品将安全寄存于便利店，消费者可以选择方便的时间随时取货。

此外，这种支付方式保障了消费者匿名性，规避了线上交易的个人信息泄露风险。对于有意开拓日本电商市场的商户而言，接入便利店支付至关重要。

运营商代扣

运营商代扣是一种基于移动设备的在线支付方式，其核心机制是将用户的消费金额直接计入手机账单。用户无需拥有银行账户，也无需提供传统支付方式所需的大量个人信息，以流畅的用户体验、便捷性和普及性而广受欢迎。

此类支付方式通常不适用于实体商品交易。主要面向虚拟商品及特定服务场景，例如交通费支付、市政停车缴费等。

商户支付方式部署指南

以下几项要点将助力商户选择合适的支付方式：

1. 实现支付方式多元化

当前主流电商平台普遍支持多种支付渠道。拓展支付选项已成为商户保持市场竞争力的基础，对跨区域经营的商家而言尤为关键。

2.了解支付处理流程

支付处理是线上交易的核心技术环节。

选择适合的支付处理方式，必须考虑以下三大要素：

1. 商户账户：当客户完成交易时，资金会进入商户账户，待客户银行完成结算与授权后，再正式转入商家账户。商户账户是接受任何类型在线支付的基础，可分为专属账户（单一商户使用）与聚合账户（多个商户共用）两种类型。

2. 支付网关：这项技术服务主要负责采集并处理完成交易必需的客户支付数据。部分支付工具（例如PayPal）已内置此项功能，对于其他情况，商户则需接入第三方网关或支付服务商。

3. 支付服务提供商（PSP）：作为中介平台，将多种支付方式和所有流程集成至同一个平台。支付服务提供商通常提供聚合商户账户与专属客服支持，可显著提升电商商户的支付系统部署效率。

在支付系统建设方面，电商商户有两种选择：一是建立专属商户账户并自行管理，二是委托第三方专业机构全权处理。

对于业务范围单一或仅提供有限支付方式的商户，自主管理支付系统仍具可行性。在当地银行开设的专属商户账户更具安全性，不受其他商户交易活动的影响。但需注意，此类账户开设流程繁琐，往往耗时数周，且不支持国际支付，不仅制约跨境业务拓展，还将持续增加运营管理的人力负担。

选择与支付服务提供商合作，则能规避上述问题。所有支付渠道（包括未来新增渠道）均可整合至统一平台。

与支付服务提供商建立合作关系，意味着商户将获得专业的支付管理托管服务。这一方案更具长期发展优势，既能在业务扩张时避免额外投入，又能为国际化布局提供完善的支付基础支持。

支付服务提供商还具备以下附加优势：

• 提供专业咨询服务，协助商户根据具体业务场景和发展目标选择最优支付方案

• 提供关于本地支付的专业知识，有助于您进行未来规划

• 简化部署流程，无需单独开设商户账户

（规避随之而来的繁琐手续）

3.优先保障交易安全

确保交易安全符合各方根本利益。以下措施可显著提升线上商店及支付系统的安全性：

• 使用安全可靠的电商平台

• 实行多重身份验证机制

• 运用SSL证书验证用户身份并加密数据

• 部署虚拟专用网络（VPN）

• 提醒客户切勿通过邮件、聊天或短信泄露敏感信息

• 培训员工保障公司和客户的安全

• 设置高强度账户密码

• 遵循所有支付服务提供商的合规性要求

执行上述安全措施，既能有效预防数据泄露风险及相关经济损失，又可切实保障客户权益，提升品牌公信力。

4.成本与资源评估

前期投入、系统部署费用、交易手续费、隐性成本及争议处理费等一系列费用不仅因支付渠道而异，也根据支付处理方式的不同而有所差别。

选择具体方案时，需要评估每种选择的总体支出，并制定相应的成本优化策略。

例如，您可以考虑将信用卡交易费预先计入产品定价。

或者，您可以向客户明确披露特定支付方式的相关附加费用，令其自行决定后续操作。

5.优化用户体验

仅在有助于确保最佳安全性的情况下，为客户支付流程添加额外步骤才有意义。除安全验证环节之外，建议避免任何可能导致客户操作路径复杂化的流程设计。

诸如费用信息不完整或筛选功能缺失等小障碍，都可能分散客户注意力甚至直接导致其放弃交易。

以下基础优化措施可有效提升用户体验，适用于各类支付方式：

• 引导客户创建个人资料或选择送货地点，在产品页面上预先告知运费（亚马逊即为成功案例）

• 在结算前设置附加费用提示声明，明确告知可能产生的额外费用

• 以客户当地货币显示价格

• 明确标注优惠券的适用范围或产品系列在特定地区是否有货，避免结算时出现问题

• 提供完善的筛选功能，例如价格上限、按价格升序排列等，帮助客户快速找到目标商品

6.适应本地法规与用户偏好

经以上论证确认，支付方式本地化是充分激活各区域市场消费潜能的关键举措。

此举不仅体现商户对当地消费者的深度了解，也彰显了商户对其多元化支付习惯、特殊需求与使用偏好的尊重与支持。

以下本地化实施步骤不受流程体系制约，普遍适用：

1. 研究您的目标市场，深入了解其主流支付偏好及消费行为趋势

2. 筛选出与自身业务高度相关的支付渠道

3. 找到目标市场之间的共同点，例如，是否都偏好使用PayPal

4. 权衡取舍后确定可持续提供的支付方案

5. 监测各支付渠道的使用占比，以便后续策略调整

电商支付方式的未来发展趋势

电商商户若想实现持续成功，必须把握以下关键因素：

1. 支付方式本地化

2. 竞争优势

3. 安全保障

仅提供一两种支付方式已无法满足市场需求，对于面向国际的商户而言尤为如此。要赢得市场竞争优势并覆盖多元化客户群体，商户必须提供更为广泛的支付方式。

然而，数字支付的发展也带来了更为严峻的安全挑战。

网络攻击手段日趋复杂，仅因员工误点邮件链接就可能导致重大数据泄露。

因此，商户必须建立多重安全防护体系，以有效管控风险，确保持续经营，从而赢得客户的信任。

在线支付方式：总结

为消费者提供多元化支付选择，已成为电商经营不可或缺的基础策略，此举有助于提升客户的支付自主权，确保每位客户都能获得满意的支付体验。

实施多元化支付方案可带来多样优势，例如显著提升订单转化率、降低购物车弃置率、持续促进客户复购等。