对亚洲经济体而言，2023年是一个关键转折点，在踏上复苏之路的同时，亚太区也逐步迈入数字化优先的时代。智能手机的广泛普及以及全球新冠疫情的影响共同推动并巩固了这一进程。
特别是在东南亚（SEA）、韩国和日本（统称”SEAKJ“）地区，实时支付技术的进步以及跨境支付联动系统的建立是这一进程中的重要里程碑。
在这些地区，数字支付业态正在以前所未有的速度向前发展。
Antom子公司2C2P委托IDC发布的信息简报《2023年亚洲消费与支付新貌：把握亚洲区域的商机》指出，SEAKJ地区的整体数字经济规模有望迎来大幅增长，预计在未来五年内，将从2022年的5017亿美元跃升至2027年预期的9149亿美元，短短五年间涨幅预期高达82%。
进入2024年，我们对支付领域即将迎来的无限可能、发展态势和增长潜力充满期待。
在瞬息万变的时代背景下，不确定性与波动性日益凸显，企业必须紧随支付领域的前沿趋势，才能保持竞争优势。为此，我们精心整理了一份关于2024年支付行业关键趋势的深度解析，助您精准把握支付行业的动向。
本文将重点探讨以下主题：
亚洲市场间跨境支付的互联互通进一步深化
生物识别支付技术的未来之路
全球中央银行数字货币的发展
开放银行框架如何重塑支付市场竞争格局
元宇宙空间中的创新支付实践
全球支付格局中的碎片化与整合现象
亚洲市场间跨境实时支付（RTP）的互联互通进一步深化
为了减少跨境支付摩擦并促进东南亚地区贸易的快速发展，该区域内各国政府正在积极着手整合各自的实时支付（RTP）网络。截至目前，泰国、新加坡、马来西亚和印度尼西亚四国已成功将各自的RTP系统相互连通，这一举措极大地提升了跨境资金的流动速度。
公共部门主导的RTP互操作性项目正有序推进中
由国际清算银行（BIS）创新中心开发的”Nexus计划“开辟了一条实现区域互操作性的新路径，旨在解决传统双边链接的局限性。
该模式设立通用标准与单点集成机制，为支付系统运营商提供了一种标准化方法，使其能够连接国内快速支付系统（FPS），从而有力驱动跨境交易的效率提升。
2022年，Nexus原型成功展示了如何实现欧元区TIPS系统、马来西亚RPP系统与新加坡FAST系统之间的跨境支付，充分证实了其可行性。印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国的中央银行纷纷表示有意采纳Nexus方案，以期构建无缝的跨境支付环境和全球互联的支付网络。
这一网络构建后，小型企业将能够以更为经济、快捷的方式高效接纳源自东南亚其他国家本土RTP系统所汇入的资金，昭示出一片极具潜力的盈利蓝海。东南亚国家之间RTP系统的紧密联接，不仅激发了区域内贸易潜力的进一步释放，还有力地打破了由于缺乏支付工具而产生的传统贸易壁垒。
然而，当前的支付生态主要由政府主导，类似于印度的统一支付接口（UPI）系统，政府推行零商户折扣率（MDR）政策，并借此为商户降低了手续费成本。
印度支付委员会主席Vishwas Patel敏锐地洞察到了免费服务模式的可持续性，同时指出封闭系统可能难以推动行业达到期望的增长速度。
凭借在构建UPI系统方面的实践经验，他坚信由政府主导的低MDR策略是推动支付工具高效发展的有效途径。
印度UPI模式的成功在于其易于集成、支持定期付款和低商户折扣率（MDR）政策，为该地区带来了具有开创性意义的积极影响。
PayNet首席商务官Gary Yeoh对此表示，印度在构建类似”DuitNow“的实时支付基础设施方面为马来西亚树立了典范，大力推动了数字化经济繁荣。
国际金融公司（IFC）顾问Ivan Mortimer-Schutts对Patel的观点深表赞同，并强调了国家货币和支付系统是支撑消费者和企业参与经济活动不可或缺的公共产品角色。
政府在货币创造（包括数字货币形态）及基础设施监管、服务提供等方面扮演着至关重要的（垄断性）角色。然而，为实现发展目标，政府需要推动构建一个既富有活力又安全的生态系统，鼓励私营部门响应用户对支付系统多元化的需求。这就必然要求各方展开协同合作和治理体系的建设，谨慎协调政策制定者不同的目标诉求以及行业和社会利益，并积极推动新兴货币、支付服务及机构的整合。
私营部门加速RTP整合进程
根据2023年IDC发布的信息简报，东南亚地区互联互通的移动钱包交易量预计将在2027年超过信用卡交易量，仅居于本土支付方式之后。
虽然越来越多的亚洲消费者开始使用移动钱包，但大多数钱包品牌仅在其国内市场独家使用。
在此背景下，Alipay+率先破局，借助阿里巴巴集团庞大的既有资产网络和合作伙伴关系，实现了与各大主流移动钱包的互联互通。
其中包括印尼的DANA、马来西亚的Touch ‘n Go、菲律宾的GCash、新加坡的EZ-Link、泰国的TrueMoney，以及韩国的KakaoPay等等。在中国市场外，Alipay+已覆盖56个国家和地区的五百万家商户，与亚洲20余家移动支付伙伴建立合作关系，累计服务超过14亿消费者账户。这种互联互通使得用户在海外旅行时可以继续使用自己的移动钱包进行支付，大大简化了休闲和商务交易的流程。
此外，蚂蚁集团已正式将七款亚洲市场领先的电子钱包和支付应用程序纳入其”Alipay+-in-China”计划（A+China计划）。
现在，mPay、Hipay、Changi Pay、OCBC银行、Naver Pay、Toss Pay以及TrueMoney的用户在中国大陆可以通过自己熟悉的本土电子钱包，在阿里巴巴广泛的商户网络中无缝进行移动支付。
A+China计划符合Alipay+扩展合作伙伴与商户网络及提升中小企业数字化运营能力的战略，致力于实现全渠道业务的稳健增长。
生物识别支付技术的未来之路
随着数字化的快速发展，当今消费者对支付体验的要求越来越高，期望体验更流畅、更安全和更高效的结账流程。
Visa亚太区受理业务主管Abhishek Vats指出：”近年来，我们目睹了消费者从传统的实体卡片快速转向使用智能手表和手机支付公共交通出行费用，他们欣然接受了这类设备支付所带来的便捷、高效与轻松的体验。
而生物识别支付解决方案则更进一步，有望彻底摒弃对实体支付工具的依赖，当支付体验变得更加直观且安全时，它必将引起广泛关注。”
Visa的一项研究发现，高达66%的东南亚消费者对生物识别支付表现出浓厚兴趣，其中便利性、新颖性和交易安全性是是驱动他们青睐生物识别支付的主要因素。
顺应生物识别技术的广泛应用趋势，万事达卡（Mastercard）和日本科技集团恩益禧（NEC）展开了战略合作，双方计划利用NEC的面部识别技术，结合万事达卡优化的用户体验和深厚的支付专业积累，共同颠覆线下购物支付方式。
双方于2023年11月签署了一份谅解备忘录，计划在全球范围内大幅提升线下购物结账体验，为消费者提供流畅、安全且快速的支付方式，新加坡和印度尼西亚将于明年率先开展良性试验。
根据Jupiter Research预测，到2025年，商业领域预计将通过生物识别技术验证超过3万亿美元的支付交易。
商户可以期待生物识别支付带来更短的排队等待时间、更强的安全保障，并将会员忠诚度计划整合到结账系统中。此举有助于商家提供更加个性化的产品和服务，强化商户与顾客之间的关系纽带。
全球中央银行数字货币的发展
中央银行数字货币（CBDC）是由央行发行的数字货币。
与比特币等私人数字货币不同，CBDC的价值由政府背书并受政府监管，确保了其价值稳定且用途规范性。在这一制度框架下，CBDC有助于遏制逃税、洗钱等非法活动。
比如中国曾报道，通过数字人民币项目揭露并制止了一起洗钱骗局。
美国智库大西洋理事会的CBDC追踪器显示，全球约有130个国家正在探讨CBDC的实施，这占到全球GDP总量的98%。
已有11个国家正式发行数字货币，同时G20中的19个国家正处于CBDC开发的高级阶段。
2023年，国际货币基金组织（IMF）发布了《央行数字货币（CBDC）虚拟手册》，作为各国央行和财政部决策者与专家的参考指南。
彰显出全球对CBDC议题的高度关注与重视。
CBDC的兴起，让中央银行得以为无银行账户人群或银行服务不足人群直接提供金融服务。同时，CBDC有可能开启程序化货币的新纪元，为构建更智能、更高效的金融系统奠定基础。
2C2P应用开发总监Wutthisart Yingdon强调了CBDC程序可编程性的潜力，可以根据特定条件或事件自动执行支付程序。
例如，只有当服务完成或商品交付等特定条件达成时才会释放相应款项。
他还认为，通过程序化货币，CBDC可允许开发者在可编程架构上构建去中心化的应用程序和金融服务，从而促进创新。
CBDC还具备提升不同金融系统和网络间互操作性的巨大潜力。例如，CBDC可以促进银行、金融科技公司和支付服务提供商之间的互联互通，实现资金的顺畅流动。互操作性同样意味着CBDC可以顺畅地融入现有金融基础设施，如支付系统、清算所或结算网络，从而提升交易效率，确保资金流动更为流畅与安全。
总的来说，在提升金融系统效率与安全方面，CBDC仍有诸多探索空间。
在区域内，泰国银行已于2023年启动了零售CBDC试点项目，2C2P作为该项目主要支持伙伴参与其中。
然而，CBDC是否会成为主流支付方式仍取决于技术成熟度、基础设施建设以及公众的接受程度。
正如Agoda金融科技及信用风险总监Jibran Bugvi所言：”如果消费者有需求，平台理应提供相应服务，但目前还需要一段时间；我们需要观察采用曲线的增长趋势。”
开放银行继续重塑竞争版图
开放银行框架正通过利用应用程序编程接口（API）推动消费者银行数据与第三方之间的无缝共享，进而改变金融格局。
在亚洲地区，这一变革正在重新定义银行与企业之间的合作模式，激发金融服务行业的创新活力。
韩国作为一个典型例证，生动展现了开放银行在全球范围内的推广趋势。韩国较高的银行卡普及率、蓬勃发展的移动钱包以及实时支付系统（RTPs）等因素相互融合，在区域内发挥了重大作用。韩国的成功在很大程度上得益于其独特的开放银行框架，此框架促进了银行与非银机构在支付行业中的良性竞争。然而，在更广泛的亚太地区，不同市场针对开放银行实施的策略各有不同，介于市场主导与监管主导策略之间。
开放银行的另一个关键成功例证是前文提到的印度UPI模式的应用，该模式的特点在于由政府主导推行，同时采取开放、包容的方式实施。自2016年实施以来，UPI使得PhonePe、Google Pay等支付服务提供商能够通过印度国家支付公司（NPCI）这一桥梁，与其背后各家银行实现无缝对接，进行资金转账。政府的积极参与有助于推动小微企业的发展，实施诸如EKYC和电子签名等数字化举措，并促进贷款账户整合。尽管面临疫情等挑战，UPI如今每年处理的交易额已达到1万亿美元，占据全球实时支付总量的47%。
综上所述，全球范围内向开放银行模式过渡的趋势日渐明显，韩国和印度等地的实践案例鲜明地展现了开放银行框架的变革力量。2024年，开放银行框架将继续在金融服务领域营造公平竞争环境，塑造一个更为协同创新的未来。
元宇宙空间中的创新支付实践
2023年，2C2P产品副总监Piyawit Manpanpanich对实时支付技术的未来发展做出了前瞻性展望。
他探讨了RTP与虚拟现实（VR）技术融合的可能性，这有望提升电子商务或实体店铺购物的沉浸式体验。
设想一下，在虚拟商场中浏览商品，只需轻轻眨眼就能完成支付。但目前VR技术仍处于起步阶段，要实现这一愿景可能还需要进一步的技术发展。
为进一步印证这一预测，《Visa 2023年消费者支付态度报告》指出，人们对元宇宙的兴趣日渐提升，与此同时，增强现实（AR）技术在东南亚零售业市场具有强大的增长潜力。
研究结果表明，对于大部分尝试使用AR技术进行购物的消费者，其购买行为主要集中在时尚服饰品类，其次为个人电子产品与家居装饰产品。
亚洲地区涌现出越来越多涉足元宇宙赛道的企业。
尤其在以科技创新和活跃娱乐产业著称的韩国，游戏公司正联手K-Pop明星，在元宇宙中为粉丝提供与偶像互动的全新途径。
同时，虚拟展厅和虚拟商场等形式也在不断涌现，例如淘宝在618购物节期间推出的“元宇宙商城“。
随着虚拟现实技术的持续进步，金融科技将在赋能支付网络融入元宇宙体验的过程中发挥关键作用。
万事达卡认为，硬件升级、技术创新以及多方合作是实现元宇宙空间中的创新支付实践的关键所在。
全球支付格局中的碎片化与整合现象
数字支付方式的发展日新月异，但全球支付格局是在趋向碎片化还是整合化？
在2C2P的20周年纪念电子书第8章《解密支付密码》中，创始人兼集团首席执行官Aung Kyaw Moe指出，支付行业的前进方向在于实现互操作性，即在全球范围内实现不同支付线路和系统之间资金的轻松流转。
回顾过去，地缘政治因素促使一些国家搭建了各自的支付网络，如日本的JCB、印度的RuPay以及中国的银联。 通过建立自己的支付基础设施，这些国家得以对国内企业的运营产生宏观层面的影响。
最初，中央银行实施国内支付切换系统，以促进银行间ATM机的互操作性，同时也涵盖了POS交易、资金转账等其他金融结算服务。随着这些系统的升级完善，二维码支付等新技术以及与居民身份证件或手机号码绑定的支付方式也被逐步纳入其中。随着本土支付基础设施日趋成熟且开始跨越国界构建跨境实时支付联动体系，这无疑对国际卡组织及各类支付服务商构成了愈发严峻的竞争挑战。
除地缘政治因素外，新冠疫情也加速了各国数字支付的快速发展，各国纷纷加快本土支付系统整合的步伐，并着手打造独立的基础设施、支付网络及银行卡计划。 然而，Aung同时强调：”尽管整合化发展提升了终端用户效率和便利性，但碎片化也存在其独特优势。 碎片化有助于刺激支付运营商之间的竞争，他们会通过提供低价费用、丰富奖励以及优化服务效率等诱人的优惠政策来留住客户群体。”
区域及全球支付标准渐趋融合
随着区域内跨境支付轨道建设的推进，支付行业正朝着标准整合的方向发展。
Aung以电信行业为例进行了说明。 过去，不同的移动运营商采用不同的技术提供商为消费者提供移动网络服务。 时至今日，已经演变到用户可在全球范围内进行顺畅的电话沟通。 这一变化得益于诸如GSMA等组织建立的行业标准，这些标准将世界各地的移动运营商协调为一个整体。
同样，随着技术的不断演进，同样的趋势也会在支付行业中显现。
长远来看，支付行业也将沿着相同的路径发展，国际芯片卡及支付技术标准组织（EMVCo）等国际组织正在制定适用于全球各国的行业标准，例如《EMVCo二维码技术规范》。
关于2C2P
Antom子公司2C2P是一家提供全方位支付解决方案的平台，协助各类企业的在线、移动及线下渠道的安全支付事务处理，并提供发卡、批量付款、汇款及数字商品服务。
凭借从信用卡到移动钱包等超过400种支付选项以及逾60万个实体网点构成的庞大替代支付网络，2C2P已成为科技巨头、航空公司、在线市场、零售商及其他全球企业的首选支付服务平台。
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