菲律宾拥有1.096亿人口，是东南亚地区人口第二多的国家。尽管受到新冠疫情的影响，2021年，菲律宾的整体经济仍然实现强劲增长，据预测，2022年，菲律宾国内生产总值增长率将进一步攀升至7.9%。
菲律宾历来是一个较为依赖现金支付的国家。在全国范围内，大约66%的人口未开设银行账户，但就支付领域的数字化转型而言，菲律宾已经取得了重大进展。
从2013年到2020年，数字支付的采用率已从1%增长到20.1%。新冠疫情是主要推动因素之一，许多菲律宾人选择在家中进行线上交易——2019年到2020年，在线支付的采用率从14%增长至20.1%。
鉴于数字支付的快速发展，菲律宾中央银行（BSP）认为，菲律宾正坚定地朝着“到2023年实现数字支付占零售交易量50%”的目标迈进。
本文将详尽探讨菲律宾的主流支付方式，主要包括：
- 现金，但数字化发展已成必然趋势
- 菲律宾中央银行国家二维码标准（QRPh）
- 数字钱包
- 先买后付（BNPL）
- 即时支付
菲律宾的主流支付方式
菲律宾拥有1.096亿人口，是东南亚地区人口第二多的国家。
概览：2020年主流支付方式
2013年至2020年，受新冠疫情影响，菲律宾数字支付采用率从1%激增至20.1%。
主流支付方式
01： 现金
鉴于菲律宾66%的人口没有银行账户，现金支付仍然较为普遍。
02： QRPh
QRPh是菲律宾中央银行国家二维码标准的简称，由菲律宾中央银行（BSP）开发，旨在简化支付流程的集中式二维码支付系统。
03： 数字钱包
2020年，移动钱包用户数量达到了2,720万，新冠疫情是推进这一增长的关键因素之一。
04： BNPL
对于那些没有银行账户和信用卡的人群来说，BNPL成为了一种更为便捷、灵活的支付选项，可以替代银行提供的分期付款计划（IPP）。
现金，但数字化发展已成必然趋势
现金仍然是菲律宾的主流支付方式，2020年在所有支付方式中的占比接近80%。这一现象很大程度上源于该国庞大的无银行账户群体，这类群体历来在接纳数字支付方面面临挑战。
菲律宾尚未迎来信用卡普及的浪潮，世界银行的数据显示，2017年仅有2%年满15周岁及以上的人口拥有信用卡。
然而，菲律宾民众对新兴技术持开放态度, 相比其他国家，他们的上网时间更多，这使得菲律宾具备了从现金支付直接跨越至数字支付的独特优势。新冠疫情加速了这一进程，促使公众尽量减少接触可能携带病毒的现金，转而采用无接触式数字支付手段。
菲律宾中央银行（BSP）一直在积极推进国家的数字化支付转型。这一切始于2015年启动国家零售支付系统（NRPS），并推出了两个实时支付系统：PESONet将取代政府和企业使用的支票，InstaPay将取代小额的个人对个人（P2P）现金交易。
在此背景下，TendoPay联合创始人兼首席执行官Kacper Marcinkowski所说的“菲律宾完全有能力直接跨越信用卡阶段“显得尤为精准，预示着该国将直接迈进创新数字支付阶段。
我们委托IDC发布的信息简报中强调了这一转变。从2019年到2025年，菲律宾的总交易价值（GTV）中，现金交易所占的百分比预计将从47%降至27%。取而代之的是，移动钱包的使用率预计将会从16%增长至27%，国内数字支付方式的使用率将从21%增长至23%，而“先买后付“（BNPL）模式的使用率将从0%增长至4%。
接下来，我们将探讨目前菲律宾消费者最青睐的数字支付方式。
菲律宾中央银行国家二维码标准（QRPh）
菲律宾中央银行国家二维码标准，简称QRPh，是菲律宾中央银行最新推出的数字支付解决方案，旨在“增强互操作性和市场竞争力，进一步加速数字支付在未来几年里的普及。“
QRPh因其经济高效、操作便捷的特点而广受欢迎，用户仅需扫描由银行或电子货币发行商生成的二维码即可完成支付。
自2019年11月推出以来，QRPh作为一种实时集成的本地支付工具，起初专注于个人对个人（P2P）交易，随后于2021年4月扩展至个人对商户（P2M）交易领域。
根据菲律宾中央银行的《数字支付转型路线图报告》，QRPh推出首月内，P2P交易量近乎翻倍，彰显了菲律宾民众对这一便捷高效支付方式的快速接纳。
至于P2M应用，菲律宾中央银行已经接入了超过160,000个受理点，覆盖大型企业、政府机构及众多微型、小型和中型企业（MSME），也包括街头摊贩、杂货店主等。
此外，，菲律宾中央银行于2021年11月8日与新加坡金融管理局（MAS）签署了《金融科技合作协议》，旨在整合双方的实时和二维码支付系统。通过这一整合举措，菲律宾与新加坡之间的跨境支付流程变得即时、无缝且更具成本效益。
数字钱包
2020年，菲律宾的移动钱包用户数量攀升至2720万，预计到2025年，这一数字将达到6520万。随之而来的是电子商务行业的迅猛扩张，2020年市场规模实现了11.8%的高速增长，达到48亿美元的规模。
新冠疫情是电商行业发展的关键驱动因素，至少半数以上的菲律宾民众（52%）因疫情首度尝试在线购物。2020年，菲律宾民众最频繁使用的四大移动支付平台如下：
- Gcash: 49.4%
- PayMaya: 41.9%
- GrabPay: 7.5%
- PayPal: 0.7%
据PayMaya总裁Shailesh Baidwan介绍，许多数字钱包的新用户以往并未拥有银行账户或享受到充分的银行服务。如今，由于数字支付的便捷和安全特性，他们纷纷转向这一支付模式。
先买后付（BNPL）
随着电商市场的蓬勃兴起，菲律宾涌现了更多元化的数字支付选项。BNPL便是其中之一，尽管与数字钱包相比当前规模尚小。
2020年，菲律宾电商领域的BNPL支出仅为0.5亿美元。但随着越来越多的消费者开始关注BNPL模式，预计到2025年，这一数字将增长10.4倍，达到5.7亿美元的规模。
这一预测主要基于菲律宾拥有大量没有银行账户和未享受充分银行服务的群体，他们既没有信用卡，也没有申请信用卡所需的必要文件。信用卡准入门槛的限制使这部分人群难以享受传统银行提供的分期付款计划（IPP）。
BNPL为无法获得IPP服务的人群提供了一个便捷、灵活的替代解决方案，他们无需拥有信用卡即可将大额消费分成易于管理的小额款项，按月分期付款。为此，一些金融科技公司已经在菲律宾设立了他们的服务中心，包括我们的合作伙伴BillEase和TendoPay。
数字化是菲律宾的未来发展方向
尽管目前菲律宾仍然以现金支付为主，但显然，受新冠疫情和政府政策的影响，菲律宾正在朝着数字支付大步迈进。
至少有88%仍在使用现金的菲律宾人表示，他们愿意考虑采用数字支付。随着数字支付方式变得越来越便捷，菲律宾从“轻现金社会“转变为“无现金社会“只是时间问题。
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