日本预付卡指南

在日本，预付卡（通常被称为预付借记卡或预付信用卡）正逐渐成为一种重要的替代支付方式。这类卡片由银行、信用合作社等金融机构发行，外观与传统的信用卡或借记卡相似，为无法使用常规支付工具的消费者提供了便捷、灵活的支付解决方案，尤其适用于线上消费。

作为一个长期依赖现金支付的国家，日本近年来正在积极推进“无现金社会“。日本政府提出战略目标，计划到 2025 年将无现金支付比例提升至 40%，并在未来中长期达到80% 的水平，向中国和韩国等邻国看齐。

尽管如此，目前仍有相当一部分日本消费者在日常交易中更倾向于使用现金。预付卡正好为这一群体提供了一个折中的支付选择。随着智能手机的普及，越来越多的日本预付卡已实现与移动设备的无缝整合，支持“触碰即付“（Tap-and-Go）的便捷支付体验，在东京、大阪等主要城市尤为受到欢迎。根据 Spherical Insights 发布的研究报告，预计从2022 年至 2032 年，日本预付卡市场将以年均19.4% 的增长率持续扩张，到 2032 年市场规模有望达到 6,259 亿美元。

针对您的客群特征，在您的网站中引入预付卡作为支付方式，能有效增强您的整体营收能力。然而，将这些预付支付选项顺利集成至您的平台，可能涉及一定的技术挑战。这正是 KOMOJU 发挥关键作用的领域。作为一家领先的支付网关提供商，KOMOJU 致力于为电商平台提供高效、便捷的支付接入解决方案，涵盖预付卡等多种支付方式。通过 KOMOJU 的一站式集成服务，商户可以轻松支持来自不同支付渠道的交易请求，从而为消费者打造更加顺畅、无缝的购物体验。

在本文中，我们将深入解析预付卡的运作机制、日本市场的最新趋势。

什么是预付卡？

预付卡是一种无现金支付工具，允许用户使用事先存入卡中的资金进行消费。顾名思义，“预付“即指用户需提前向卡内充值，之后方可凭卡购买商品或服务。它以实体卡片的形式实现类似数字钱包的功能，便于携带，使用便捷。

与信用卡的区别

虽然预付卡和信用卡都属于无现金支付方式，但二者在使用机制和适用人群方面存在显著差异：

• 审核流程：申请信用卡通常需要进行信用审查；而预付卡无需信用评估。
• 年龄限制：在日本，申请信用卡通常需年满18岁；而预付卡对年龄限制较为宽松，未成年人也可持有。
• 支付方式：

• 预付卡：用户需提前将资金存入卡中，消费时仅能使用卡内已有的余额，不具备透支功能。
• 信用卡：采用“后付费“模式，即由发卡机构先行垫付消费金额，用户则需在约定的还款日之前偿还相应款项。

预付卡在日本的普及情况

在日本，预付卡已被广泛应用于多个领域，主要涵盖以下场景：

• 通用型可充值卡
• 旅游
• 礼品卡
• 游戏
• 汇款
  

根据 Yahoo Finance 的报道，预计到 2028 年，日本预付卡市场将增长至2,746.6 亿美元。这一显著增长部分归功于那些具备数字钱包功能的预付卡，并反映出全球向无现金支付转变的大趋势。

尽管如此，值得注意的是，B2C（企业对消费者）交易服务市场的规模缩减，预计将从 2020 年的 12.7 万亿日元缩减至 2027 年的 8.9 万亿日元。这一变化表明，在无现金支付领域内，某些细分市场正在经历重要的结构性调整。

游戏行业是预付卡应用的一个重要领域。在日本，许多尚未具备信用卡资格的年轻人，以及无法申请信用卡的青少年群体，普遍依赖预付卡进行游戏购买和游戏道具消费。2023年4月，全球领先的支付服务提供商 Blackhawk Network Japan KK 与热门在线游戏Roblox 的合作便是一个典型案例。双方携手在日本全国范围内的罗森（Lawson）门店（包括自然罗森（Natural Lawson）及大多数罗森 100（Lawson Store 100）门店）推出 Roblox 礼品卡。

根据 Report Ocean 的数据，随着在日外籍人口的持续增长，外籍人士对于便捷、高性价比的跨境汇款方式需求日益增强。相比传统的银行电汇或其他汇款渠道，预付卡凭借操作简便、手续费低廉等优势，正逐步成为一种广受青睐的替代方案。用户只需将卡片寄回家中，亲友便可轻松使用。

日本预付卡的运作机制

预付借记卡的功能与礼品卡相似，用户可使用预先充值的资金进行消费。若为一次性预付卡，则在余额用尽后即无法继续使用。

对于支持充值的预付卡，用户可在余额耗尽后通过线上平台、ATM、便利店或其他指定线下渠道再次充值。这类预付卡通常由银行发行，并搭载 Visa、万事达卡（MasterCard）、发现卡（Discover）或美国运通（American Express）等主流信用卡支付网络，具备广泛的适用性。

在实体门店购物时，用户只需在收银台出示预付卡即可完成支付。根据卡片类型和零售商要求，可能需要输入个人识别码（PIN）或在收据上签名以确认交易。部分预付卡还支持绑定至 Apple Pay、Google Pay 等移动支付 App，使用智能手机即可在兼容终端上实现便捷的非接触式支付。

此外，大多数预付卡还可用于在支持其支付网络（如 Visa、万事达卡等）的电商平台进行线上购物。结账时，用户只需选择预付卡作为支付方式，并输入卡号、有效期及安全验证码（CVV），即可顺利完成付款，整个流程与使用借记卡或信用卡一致，操作简便、安全可靠。

预付卡类型

在西方市场，预付卡通常被划分为两大类：“开放式“和“封闭式“。开放式预付卡具有较强的通用性，可在其所属支付网络（如 Visa、万事达卡、美国运通或发现卡）所覆盖的各类商户中广泛使用。这类卡片通常印有支付网络的标识，同时可能标注发卡机构的名称，例如银行或其他金融机构。

开放式卡涵盖多种类型，根据合作模式的不同，包括信用卡、借记卡、礼品卡以及预付卡。相比之下，封闭式预付卡的使用范围受到明确限制，仅限于特定零售商或品牌内部使用，例如百货公司。

虽然类似的分类方式也适用于日本市场，但日本更倾向于将预付卡进一步细分为单用途卡（一次性使用）和可充值卡两类。与此同时，近年来随着数字化进程加快，虚拟预付卡（即数字形式的预付卡）也逐渐兴起。

一次性预付卡

一次性预付卡具有固定的面值，用户可在其额度范围内进行消费，一旦卡内余额用尽，卡片即自动失效。例如，一张面额为 3,000 日元的预付卡，在累计完成 3,000 日元的消费后便不再可用。这类卡片广泛应用于礼品卡、亚马逊卡（Amazon Cards）、Steam 游戏卡（Steam Cards）等产品。

可充值预付卡

与一次性预付卡不同，可充值预付卡具备更高的灵活性和可持续使用性。用户可根据需要，通过现金、绑定信用卡或银行账户等方式，在指定渠道为卡片多次充值，并自由设定金额，实现反复使用。这类卡片在日本已广泛普及，典型代表包括Suica、Pasmo等交通 IC 卡、WAON、nanaco等零售品牌发行的预付卡，以及搭载国际支付品牌的可充值卡等。

预付“虚拟卡“

预付虚拟卡是一种专为在线支付打造的数字化支付工具，无需实体卡片即可完成交易。由于其纯数字形态，这类卡片不适用于线下门店消费，但用户在完成开卡流程后便可立即用于各类在线支付场景。

日本主流预付卡产品

日本的预付卡市场庞大且竞争激烈。消费者拥有多种选择，包括：

Au Wallet：由日本电信运营商 au 推出，这款基于万事达卡支付网络的预付卡支持线上和线下消费。卡片可绑定至 Apple Pay（部分机型支持 Google Pay），为用户提供便捷的移动支付体验。au 用户可以通过官网、au App、au 门店或便利店等多种渠道为其充值。

BitCash：BitCash 是一款广泛应用于数字服务领域的预付卡，深受在线游戏、社交媒体网络以及视频和音乐下载用户的喜爱。用户可以通过网银转账、信用卡（Visa、万事达卡）或便利店付款等方式进行充值，使用灵活便捷。

D Card Prepaid：这款基于万事达卡支付网络的预付卡适用于线上线下消费，并支持万事达卡SecureCode 安全验证机制，提升交易安全性。同时，用户可以将其与“d Points”积分账户绑定，享受消费返利和积分奖励。

Line Pay 预付卡：LINE Pay 推出的虚拟 Visa 预付卡专为线上及移动支付设计，用户可以通过 LINE 账户随时充值。此外，该卡设有消费额度控制功能，便于用户管理资金。

MobalPay：MobalPay 是一款基于万事达卡支付网络的预付卡，支持线上与线下消费，但不支持通过 ATM 提取现金。即使没有日本本地手机号码或银行账户，用户也可申请使用。该卡设有初始开通费用和月度服务费。

NetCash：NetCash 是由 NTT Card Solutions 发行的一种预付型电子货币服务。用户可获得一组 16 位数字 ID，用于安全便捷的资金管理与交易。该服务分为两种类型：“NET CASH 网络版“适用于在线支付，“NET CASH 卡片版“则可在便利店等实体门店使用，覆盖场景广泛。

软银预付卡（SoftBank Prepaid Card）：软银预付卡是面向软银用户发行的 Visa 预付卡，支持线上购物与线下消费。用户可通过软银 App 进行申请和管理。

Vanilla Visa 礼品卡：Vanilla Visa 礼品卡是一种一次性预付 Visa 卡，在日本各大便利店和药妆店均可购买。该卡既可用于日本境内的线上线下消费，也支持国际交易，但不可充值。

V-preca：由 Life Card Company发行的 V-preca 是一款专为线上购物设计的虚拟 Visa 卡。无需绑定银行账户即可使用，且支持单笔交易中叠加多张卡片支付。若长期未使用，将收取一定的账户维护费用。此外，为保障交易安全，所有在线消费均需通过 3D Secure 认证机制完成。

Wise 借记卡：Wise 借记卡是一款基于万事达卡支付网络、与 Wise 多币种账户联动的预付卡，支持线上及线下支付。该卡在跨境消费时提供实时汇率转换功能。账户无月费，非常适合经常出差或有海外购物需求的用户。

WebMoney：WebMoney 是日本广受欢迎的预付支付方式之一。该支付服务提供一次性使用的实体票据以及可充值型预付卡选项。用户可通过便利店、信用卡或银行转账等多种方式进行充值。

预付卡的优势与劣势

接下来，我们将分析预付卡的主要优点与潜在不足。

预付卡的优势

• 无需信用审查：预付卡面向所有人群开放，不涉及信用评估流程，即使信用记录不佳也可使用。
• 无年龄限制：预付卡对使用者年龄无严格限制，只要有家长同意，儿童和青少年也可以申请和使用。
• 有助于预算管理：用户只能使用预先充值的资金进行消费，是控制支出、实现理性消费的有效工具，能有效避免信用卡类的透支风险。
• 购买与充值便捷：在日本，预付卡可通过遍布全国的便利店轻松购买和充值，使用门槛低、获取方式灵活，极大提升了日常使用的便利性。
• 便于发放零用钱：家长可以借助预付卡向孩子发放零用钱，既能帮助孩子建立正确的金钱观念，又能通过交易记录了解孩子的消费行为，实现有效监管。

预付卡的劣势

预付卡通常不支持分期付款功能，因此不适合需要分期支付的大额消费场景。不支持分期付款：

• 难以用于固定周期付款：由于无法绑定自动扣款功能，预付卡在支付每月固定的费用（如网络费、水电费等）方面存在局限，这类支出通常仍需依赖信用卡或借记卡完成。
• 可能存在多种费用：虽然大多数预付卡不设年费，但在开卡、充值或长期未使用时可能会产生相关费用，并且这些费用会随时间累积。
• 遗失或被盗风险由用户承担：一旦预付卡遗失或被盗，资金损失通常由持卡人自行承担。与信用卡不同，预付卡往往缺乏完善的资金追回机制，安全保护较为有限。
• 消费者权益保障较弱：相比信用卡，预付卡在应对欺诈交易和消费纠纷方面的保障措施相对较少，用户更容易受到钓鱼诈骗或其他非法活动的影响。

如何为预付卡充值？

在日本，根据预付卡的类型和发行机构不同，用户可通过多种便捷方式为其充值。以下是几种常见的充值方式：

• 便利店（konbini）充值：大多数预付卡都支持在遍布日本的便利店柜台或专用终端机上使用现金进行充值。
• 银行ATM充值：日本多家银行的自动取款机（ATM）提供预付卡直充服务，用户可直接从银行账户向预付卡转账，适合习惯线下操作的用户。
• 网上银行转账充值：部分预付卡支持通过绑定银行账户进行在线转账充值。用户只需登录网上银行即可快速、安全地完成资金转入。
• 信用卡转账充值：某些预付卡允许用户通过绑定信用卡进行即时充值，资金即时到帐，通常可通过发卡机构官网或手机 App 操作。
• 积分兑换充值：一些预付卡项目支持将消费或促销活动中积累的积分直接转换为卡片余额，实现“零现金“增值，提升用户价值体验。

预充值资金的卡片在发行后即可立即使用。无需额外操作，用户可直接在线上或线下商户进行消费或支付，便捷高效。

总结

在日本，预付卡作为一种灵活、便捷的数字支付工具，正日益契合消费者对无现金交易方式不断增长的需求。凭借广泛的适用性和低门槛特性，预付卡尤其受到习惯使用现金的人群、尚未持有信用卡的用户，以及希望进行线上消费的青少年群体的青睐。

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FAQ

超支对预付借记卡有何影响？

使用预付借记卡时，您只能花费卡内已充值的金额。如果账户余额不足，系统会自动拒绝交易。因此，许多人特意选择使用预付卡来帮助自己控制支出，避免超支。不过需要注意的是，某些预付卡（类似于数字钱包）支持绑定银行账户或信用卡，以便在余额不足时自动补款。

为什么有人会选择使用预付卡？

预付卡通过将消费金额限制为其预存金额，帮助用户更好地控制预算。它通常无需绑定银行账户，因此特别适合那些无法获得传统信用卡的人群。同时，预付卡也提供了便捷的支付方式，非常适合习惯无现金交易的用户或经常出行的旅客。

此外，预付卡在线上购物中也被广泛使用，尤其受到希望避免使用信用卡进行网络支付的用户青睐。许多家长也会选择预付卡来管理孩子的消费行为。

预付卡和借记卡有什么区别？

预付卡是在使用前预先充值一定金额的卡片，用户只能花费卡内已有的余额。借记卡则是直接连接银行活期账户的支付工具，消费时会从关联账户中实时扣款。与借记卡不同的是，预付卡由于不与银行账户关联，因此能够有效防止用户超支，也不会因透支而产生账户透支费用。

为什么有的地方不接受预付卡？

在日本，部分商户可能出于以下原因而不接受预付卡：

• 余额不足：如果预付卡内的余额不足以支付交易金额，交易将被拒绝。
• 信息错误或卡片过期：卡片号码、有效期等信息输入有误，或卡片已过期，也会导致支付失败。
• 安全或商户政策限制：一些商户认为预付卡可能存在较高的欺诈风险，因此制定了不接受预付卡的内部政策。

并非所有商户都支持所有种类或品牌的预付卡。如果商户未接入该卡所属的支付网络，也无法完成交易。

没有余额的预付卡可以使用吗？

不可以。虽然某些预付卡可以免费申请，但要完成交易，卡内必须有足够的余额。如果预付卡中没有资金或余额不足，交易会被系统拒绝。