Payments Powerhouses 是一档聚焦东南亚金融科技领域的月度专题节目，致力于深入访谈业界领军人物，探索创新前沿。在第五期访谈中，我们有幸请到了 Rangga Wiseno，他致力于解决设计、工程和商业领域的难题，其职业生涯中曾与多家国际巨头与本土新兴独角兽企业合作。
Rangga现任印尼金融科技公司 DANA 的高级副总裁，负责领导数字钱包的开发工作。DANA的数字钱包凭借超过7000万的庞大用户群、屡获荣誉的成就以及其便捷性与全面功能，成为了业界瞩目的焦点。
加入DANA前，Rangga曾就职于软件开发公司Ice House及创意孵化公司Digital Buana，积累了丰富的移动应用开发与团队领导经验。
他毕业于印尼建国大学，拥有信息技术学士学位及信息系统管理硕士学位。
Rangga，您好！可以为大家具体介绍一下您在DANA的工作吗？
Rangga Wiseno: 在DANA，我担任产品高级副总裁，直接向CEO汇报工作，负责带领一支由四、五十名成员组成的团队，其中包括多名产品经理。
我们主要负责解决客户的痛点，深入了解客户需求，运用前沿技术为他们打造专属解决方案。
技术栈也是我们工作内容的一部分，我们负责开发解决方案，不仅限于技术栈层面，我们还会深入探索机器学习等技术的优化应用。
此外，我们也参与业务相关的工作，与业务拓展团队或合作伙伴团队紧密协作，共同探讨切实可行的业务模式。
DANA为印尼带来了哪些实质性的变化？ 具体体现在哪些产品上呢？
DANA致力于成为连接印尼超半数无银行账户人群与金融领域的桥梁，从最基础的支付服务出发，为他们开启普惠金融的大门。我们不仅推出了先买后付、投资理财等一系列服务，还设计了帮助用户规划和达成财务目标的工具。
加入DANA之前，您的职业历程是怎样的？
在加入DANA之前，我就职于Ice House，一家专注于移动应用开发的研发中心。在客户委托我们开发移动应用程序时，我们为客户定制开发移动应用解决方案。后来，我遇到了Vince，并作为创始团队的一员加入了DANA。
DANA凭借哪些优势在市场竞争中脱颖而出？
DANA始终坚守三大核心原则：可信、友好和易用。其中，开放也就是”易用”这一点尤为重要，这使DANA在众多电子钱包提供商中脱颖而出，避免了封闭生态的局限。
我们最初在BBM（黑莓信使）平台上推出了服务，随后与Bukalapak和TIX.ID等平台展开合作，为具有特定应用场景的商户提供支付基础设施。后来，我们开始思考如何为这些商户打造无缝的端到端支付体验。
随着视野的拓宽，我们有了更宏大的愿景。面对BBM的衰落和和P2P转账需求的日益增长，我们自主研发了独立应用程序，同时保持开放合作的生态，与众多伙伴携手共进。
其次，我们遵循”友好”原则，始终将用户体验放在首位，例如，我们率先采用面部识别技术，简化了”了解您的客户”（KYC）流程。提升了用户体验的流畅度。
最后，”可信”是我们不懈追求的目标。虽然疫情期间印尼数字金融服务的接受度有所提高，但总体水平仍然偏低，因此，打造一款值得信赖的数字钱包对印尼民众意义重大。我们正通过转型为智能数字钱包应用来赢得用户的信任——力求在简洁操作与安全保障之间找到完美平衡。尽管增强安全可能会牺牲一定的便捷性，但我们正不断探索两者间的最优解。
DANA的应用场景广泛，主要瞄准哪些用户群体呢？
在支付接纳度方面，我们关注两大用户群体。首先是”早期采纳者”。在印尼，中产阶级居多，他们居住在城市，乐于接受新兴技术。其中，年轻一代尤为突出。他们不仅拥有采用数字服务的经济实力，还具备相应的知识与技能。
其次是”晚期采纳者”。我们努力在这两组用户之间找到平衡点，但我们发现，Z世代正逐渐认识到数字支付的便利性，他们更擅长管理个人财务，并逐渐形成一股新的趋势。
Z世代在各顶尖金融应用程序中的分布情况（按平均月活用户计）
2020年第三季度
高于均值
法国
德国
韩国
土耳其
英国
美国
均值
印度尼西亚
墨西哥
低于均值
巴西
日本
注释：数据综合考虑了iPhone和安卓手机用户，选取的是月活跃用户量排名前10的金融应用。
资料来源：《如何构建制胜的Z世代战略》——AppAnnie研究报告（2020年第三季度）
这一趋势与AppAnnie的最新研究结果相吻合，在印尼市场的顶尖金融应用程序中，按平均月活用户（MAU）计算，DANA在吸引Z世代用户方面走在了同类金融应用的前列。
那么，这两类用户群体偏好且频繁使用的DANA功能有哪些呢？
这个问题问的好。当前，在电子钱包的早期接纳者中，我们观察到了六大核心应用场景。首先是与电商平台相关的在线支付；其次线下实体店的即时支付；第三是个人对个人（P2P）资金转账；第四是日常账单的支付；第五是外卖订餐和叫车服务；第六是公共交通支付。
然而，随着近期疫情的影响，我们发现消费者开始从线下场景更多地转向了线上活动。
线下支付
月活用户增长=+309%
交易量增长=+131%
数字支付迅速普及，包括支持超过720万家线下商户的QRIS系统
转账
月活用户增长=+91%
交易量增长=+99%
“免费”与流畅体验。
预付费移动充值
月活用户增长=+200%
交易量增长=+174%
疫情期间数据消费激增及竞争性定价策略并行。
在线支付
月活用户增长=+73%
交易量增长=+91%
疫情期间居家购物成为首选，DANA与大型电商平台无缝对接。
账单支付
月活用户增长=+103%
交易量增长=+93%通过订阅功能，轻松完成每月账单支付。
支付应用场景, 日交易量从300万增长至500万笔。
根据2021年6月的新闻稿数据
*与2020年末相比的增长情况
**DANA账户间P2P转账免费，每月享有10次免费转至银行账户的机会
新增亮点！
2021年5月，DANA与TikTok及Snack Video合作的奖励金发放活动，对交易量增长产生了积极的影响。
资料来源： DANA新闻稿（2021年6月）
您能否为我们解读一下，五年前或者十年前印尼支付领域的景象，与当今相比有何不同？ DANA所处的市场环境发生了哪些变化？
让我们从2019年开始讲起，那一年很有意思。当时，线下支付蓬勃发展，众多数字钱包纷纷推出返现促销活动，折扣从30%到50%不等，而我们更加大胆，直接推出了全额返现的活动。这一策略在当时颇为有效，所有市场参与者都在相互协作，共同引导消费者，鼓励大众减少对现金的依赖。
然而，随着市场引导阶段落下帷幕，我们意识到必须依靠核心价值而非短期激励来维系用户，因此，我们进一步深化了”易用、友好、可信”的核心理念，并持续通过DANA多渠道对消费者进行数字金融知识普及，提升他们的数字金融素养。
到了2020年，几个关键变量加速了数字化转型过程。首先，疫情的爆发促使更多人转向数字支付，同时，印尼银行推出印尼标准快速响应码（QRIS），要求所有二维码商户遵循同一标准。因此，现在DANA的二维码得以通过其他各类数字钱包扫描，反之，DANA也可以兼容扫描其他钱包的二维码，这一政策彻底改变了线下支付的竞争格局。
这是否意味着市场变得更加公平？
是的，如您所说，QRIS提供了一个机会，为新入场者创造了一个公平竞争的环境。比如像Shopee这样 在2019年尚未涉足此领域的新兴企业，他们重点拓展线下市场，有效利用QRIS，为用户带来新的激励机制。
现在，我们的目标不仅是推广DANA或Ovo的二维码，而是要全面普及QRIS二维码，支持整个开放支付生态系统的发展。我们的重心已从深化产品开发转向拓展诸如P2P转账、在线支付和账单支付等附加应用场景。
提及行业动态，近期最为引人瞩目的莫过于印尼两大科技巨头Gojek与Tokopedia的合并。
印尼街头有很多小摊贩，他们是否也会使用DANA？当顾客光顾这些小贩时，是否已开始采用数字钱包作为支付手段呢？
是的，我们希望搭建一座桥梁，不仅服务于我们称之为关键客户的大型企业，同时也惠及小微企业。
为此，我们正着手构建自助服务平台，便于小微商户自主接入。大约在2020年，我们推出了DANA Business，这是一款专为小微商户定制的应用程序，简化商户注册流程，启用二维码收款，并探索更多商业应用场景。随着用户群的快速增长，这一策略取得了显著成效，目前我们的用户基数已突破7000万大关。
您认为支付领域即将出现的新趋势是什么？
当前，印尼借贷业务正蓬勃兴起，与此同时，银行业正加速其数字化转型的步伐。此外，零售投资者正不断涌入，积极支持初创和小微项目。
这一系列变化表明，金融生态系统正从单一的支付领域向外扩张，涵盖了借贷与投资等多个维度，这正是未来的趋势所在。
聊完行业趋势，我们来谈谈更轻松的话题。有没有什么非DANA的应用或产品让您情有独钟？
我最喜欢的应用是Medium，一个阅读文章的平台，它已经成为我日常生活中不可或缺的一部分，帮助我拓宽视野，增进知识。通过Medium，我能够阅读到有关产品、交通、设计、工程等方面的文章，这是一个非常实用的应用。
您最喜欢的食物是什么？
我最喜欢的食物是面条，尤其是Indomie牌方便面。它总能给我带来一种特别的幸福感，在下雨天吃尤其有感觉。
最后一个问题，工作之余，您喜欢如何度过闲暇时光呢？
在工作之外，我喜欢收听播客来放松自己，这是我的日常消遣方式之一。阅读书籍和浏览Medium上的新鲜文章也是我的爱好之一。如果Netflix上有好看的影片，我也会利用空闲时间追追剧。
“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。
