西班牙，一个银行账户渗透率高达94.2%、互联网普及率达95%的高度数字化市场，其支付演进正迈向更高效、更本质的下一阶段。在电子钱包与卡支付之外，一种回归支付本源——直接连接消费者银行账户的技术，正在重塑交易体验。这不仅是网银转账的升级，更是开放银行（Open Banking） 理念的实践，其代表便是 Pay by Bank。

Pay by Bank 允许消费者直接从其现有银行账户完成实时付款，它代表了更先进的资金流动方式。在西班牙，这一方式已获得超过半数（55%）消费者的采用，并预计在未来几年持续增长至70%。对于商户而言，这并非仅是增加一个支付选项，而是提前接入一种正在成为主流趋势的支付基础设施。

对于商户而言，接入Pay by Bank意味着为您的西班牙业务部署一套兼具广度、效率与信任的支付解决方案。它直接触达该国几乎所有拥有银行账户的成熟消费者，并利用开放银行框架，实现了支付流程的极致简化与安全性的双重跃升。消费者在结账时可直接跳转至其手机中熟悉的银行应用完成授权，省去输入卡号或信息的繁琐，这种无缝体验是提升转化率的强大动力。同时，由于直接连通银行体系，交易不仅享有低于信用卡的成本结构，更从根源上避免了拒付风险，其安全验证等级与银行账户本身无异。

因此，在西班牙市场，接入Pay by Bank是面向未来的布局。它让商户的交易系统与消费者最核心的金融资产（银行账户）建立直接、安全且高效的连接。通过Antom平台集成Pay by Bank，您的业务将能够贴合支付技术演进的主流方向，为追求便捷与安全的西班牙消费者提供更优的支付体验。

Pay by bank 的产品特性如下表所示：

注意：以下不同终端的支付流程代表该支付方式在不同终端类型上的流程，仅供参考。关于支持的商户终端类型，请咨询 Antom 技术支持。

下图展示了用户使用 Pay by bank 支付的流程：

1. 买家选择 Pay by bank 支付。
2. 买家选择银行进行支付。
3. 买家跳转到银行应用或网页，检查订单信息并通过银行账户认证完成交易。
4. 买家通过银行发送的短信接收支付结果。
5. 买家跳转回商户结果页面。

对于希望把握西班牙支付未来趋势的商户，Pay by Bank是必须考虑的新选项吗？

是的，它代表了一种结构性趋势。Pay by Bank是基于“开放银行”法规框架的支付范式演进。它直接响应了西班牙高达94.2%的银行账户渗透率这一基础设施现状，让账户本身成为支付端点。当前55%的普及率及预计70%的增长轨迹，表明它正从早期采用者向主流消费者快速渗透。对于前瞻性的商户而言，接入它是布局未来三到五年支付版图的关键一步。

Pay by Bank如何做到既简化流程又保障安全？

其安全机制的核心在于“流程分离”。支付发起环节在商户页面，而最关键的授权验证环节发生在消费者所在的银行封闭环境中（通过跳转至银行App），采用银行级的密码、生物识别等方式完成。这种设计将敏感数据验证与支付交易分离。安全责任主要由银行端承担，商户不接触或存储任何银行凭证，从而大幅降低了商户自身的合规与风控负担。

作为国际商户，接入Pay by Bank的技术与合规门槛是否很高？

通过Antom接入，门槛已显著降低。关键在于，Pay by Bank作为一项标准化的开放银行服务，其技术接口是统一的。商户无需与众多银行单独对接。在合规方面，平台会处理与开放银行服务商的核心合规要求。商户主要需确保自身业务符合其“商户注册地”（如欧洲经济区）及行业规范。这比独立申请和运维一套开放银行连接要高效得多。

如果我的客户群同时使用信用卡和电子钱包，Pay by Bank能带来什么增量价值？

Pay by Bank服务于一个独特的客户心智：追求绝对直接、低成本且厌恶信用风险的支付。它吸引的是那些更信任银行而非第三方钱包，且不愿为信用卡支付潜在利息或泄露卡信息的客户。它能有效覆盖信用卡和电子钱包未充分渗透的支付场景和客群，特别是在中等及以上金额交易中，为消费者提供了一个无摩擦、无隐藏成本的支付选项，从而帮助商户提升整体客单价和转化率。

通过Antom平台，高效接入基于开放银行的Pay by Bank，构建更稳健、更面向未来的支付竞争力。