泰国拥有7160万人口，是东南亚第二大经济体，国内生产总值（GDP）超过5000亿美元。与印尼和菲律宾相似，泰国的支付方式长期以来以现金为主导。早在2017年，泰国银行就指出，该国93%的日常交易采用现金支付。
然而，这一情况在新冠疫情期间发生了快速转变。疫情加速了泰国人民对数字支付的接纳速度，数字商务交易额从2020年的1500万美元左右猛增至2023年的3100万美元。
预计到2027年，这一数字将攀升至5100万美元。泰国拥有一大批优先选用移动设备且乐于接受数字技术的用户群体。2019年，泰国凭借高达133%的移动设备普及率和5500万活跃移动互联网用户，在全球数字排行榜上名列前茅。DataReportal的数据显示，受新冠疫情影响，2023年初泰国的移动设备普及率上升至141%，活跃蜂窝网络连接总数高达1.012亿。
这一趋势表明，泰国民众对数字支付具有极高的接受度。
在本文中，我们将深入探讨泰国最受欢迎的几种支付方式，主要包括：
现金支付（数字支付正在快速增长）
银行转账
二维码支付
数字钱包
银行卡
先买后付（BNPL）
现金支付（数字支付正在快速增长）
现金一直是泰国支付领域不可或缺的组成部分，但从近期的趋势来看，泰国民众正逐步减少对现金的依赖。
2022年，现金交易占所有销售点（POS）支付总额的50%，与前一年相比下降了7%。
尽管泰国的现金支付使用率有所下降，但其仍然是亚洲现金支付使用率最高的国家之一。
泰国现金支付使用率高居不下，主要原因在于银行服务不足人群以及无银行账户的人群较多，分别占全国总人口的45%和18%。
Banqin一篇关于普惠金融的文章指出，银行服务不足人群通常只有一个存款账户，而无银行账户人群则无法获得任何形式的金融服务和产品。
泰国政府大力推动数字化转型
尽管大部分泰国消费者依旧青睐现金支付，但泰国政府已采取措施加快国家的数字化转型进程。
自2016年起，泰国政府一直在积极推行“数字经济和社会发展计划”。
此计划的核心愿景是将泰国转变为”数字泰国”，具体定义为：
“一个全面实现数字化转型的泰国，将所有社会经济活动中最大限度地利用数字技术，以此发展基础设施、推动创新、挖掘数据价值、提升人力资本及其他数字资源，最终带领国家朝着财富增长、社会稳定和可持续发展的方向迈进。”
泰国政府的数字化转型计划也被称为泰国4.0革命，自启动以来已取得了显著进展。
针对支付领域的数字化，泰国政府推出了《国家电子支付总体规划》，其中明确了构建支持数字支付所需的基础设施和连接的标准框架。在此规划下，泰国明确了下列核心任务：
引入PromptPay系统，允许通过国家身份证号码和/或手机号码进行交易
扩大电子数据采集（EDC）网络和工具的覆盖率，逐步消除现金使用
对税收系统进行数字化改造
建立高效的国家电子福利分配系统
推广电子支付系统
泰国银行大力支持数字支付
为了配合政府的《国家电子支付总体规划》，泰国央行——泰国银行提出了《支付系统路线图》，
旨在推动数字支付成为泰国消费者的首选支付方式。
路线图的第一步就是建立泰国银行与新加坡和马来西亚的中央银行的跨境汇款连接。
2022年3月，泰国银行宣布了一系列全新银行业务倡议，以进一步支持数字经济发展。
部分倡议包含关于开放银行和虚拟银行服务的规定，泰国银行计划于2025年正式推出这些服务。
随着泰国政府和泰国银行共同推动数字支付的发展，未来泰国有望摆脱对现金支付的高度依赖。
银行转账
在泰国，银行转账主要通过PromptPay系统（2017年推出的全国性转账和电子支付系统）进行。
PromptPay系统旨在减少现金使用，同时降低总体银行转账费用。 如果要使用PromptPay进行银行间转账，用户仅需输入自己的身份证号和/或手机号码即可。
PromptPay在推出后的四个月内便取得了巨大成功，在这期间PromptPay系统完成了至少40亿泰铢的交易额，涉及750万笔交易。
到2017年6月，至少有2830万泰国民众注册了PromptPay。
如今，PromptPay已成为泰国领先的数字支付方式，2023年的注册用户达到6700万。
二维码支付
在PromptPay推出同年（2017年），万事达卡（Mastercard）、Visa和银联国际合作推出了一个标准化的二维码支付系统，用于支持泰国银行的数字支付计划。
该系统类似于菲律宾中央银行的国家二维码标准（QRPh）和印度尼西亚的印尼标准快速响应码（QRIS），是一种经济实惠且易于操作的支付方式，商户只需展示二维码，消费者便能通过扫描二维码完成支付。 这种方法借鉴了PromptPay的技术来简化资金转移过程。
泰国银行称，”二维码技术是增加消费者金融服务可及性、提高运营效率和降低商业成本的一种支付方式。”
泰国标准化二维码支付系统最初只在国内推行，后来逐渐扩展到五家商业银行：泰国汇商银行、开泰银行、盘谷银行、泰京银行和泰国大城银行。
最近，该二维码支付系统还整合了跨境银行间功能，与印度尼西亚、马来西亚、越南、柬埔寨、新加坡和日本进行了互联互通。
Thai QR（泰国二维码支付方式）在泰国受到了热烈欢迎。2020年，通过Thai QR系统完成的交易数量高达1339万笔，较2019年增长了49.14%。截至2020年8月，泰国全国共有740多万个二维码支付受理点。
数字钱包
在泰国，数字钱包的使用率显著上升。
Statista一项关于泰国销售点（POS）支付方式的报告显示，泰国数字钱包的使用率从2017年的2%跃升至2022年的23%。
此外，数字钱包占电商交易总额的比例也达到了25%。 换言之，数字钱包已成为2022年电商和POS交易中的第二大支付方式。
2020年，移动钱包用户基数达到1500万人（占总人口的21%），交易总额高达4.92亿美元。
未来，预计移动钱包的使用率继续增长，据我们委托IDC发布的信息简报预测，到2027年，移动钱包支付将占泰国所有电商支付交易的29%。
以下为泰国市场上最常用的数字钱包：
TrueMoney: 52.6%
Rabbit LINE Pay: 24.7%
ShopeePay: 8.1%
mPay: 4.9%
GrabPay: 4%
其他：5.7%
银行卡
信用卡仍然是泰国的主流支付方式之一，2022年，信用卡支付占所有电商支付交易的近四分之一。
2020年，信用卡支付占所有在线支付交易的32%。
但是，泰国的信用卡普及率并不高，人均借记卡持有量仅0.77张，信用卡仅0.29张。
根据GlobalData的报告，消费者对信用卡和借记卡支付的偏好主要源于银行卡支付可以提供丰富的奖励优惠，包括折扣、返现和分期付款服务。
尽管据同一份GlobalData报告显示，受新冠疫情影响，2019年至2020年间，支付卡交易额下降了11.7%，但这一下降趋势已经逐渐被二维码支付系统的涨幅抵消。
越来越多的泰国人将信用卡与二维码系统绑定，以便通过二维码完成境内外支付。
截至2022年，泰国有近2000万张信用卡处于使用状态。
信用卡分期付款计划（IPP）
信用卡为消费者带来了双重便利，它既是一种支付工具，也是一种短期信贷的来源。在泰国，各大金融机构可为持卡人提供分期付款计划，且通常只收取极少的利息费用。例如盘谷银行的”Be Smart“分期付款计划和汇商银行Easy Net的Deejung分期付款计划允许信用卡客户最多可分期10个月，同时还能积累信用卡积分。
先买后付（BNPL）
近日，BNPL（先买后付）模式风靡全球，泰国也不例外。2020年，泰国电商领域的BNPL消费总额高达13万美元。
预计到2022年，BNPL消费总额将增长92.1%，达到17.152亿美元。
根据IBS Intelligence预测，到2028年，泰国BNPL的总商品价值（GMV）预计将达到165.299亿美元。
“BNPL对泰国年轻人的吸引力尤为突出，因为这种分期付款计划无需信用卡且不收取利息。”因此，消费者在购买时能更灵活地选择小额、易于管理的月度分期付款方式。
目前在泰国运营的主要BNPL平台包括Atome和Pine Labs。
泰国将继续制定数字优先路线图
尽管在泰国，现金依然是主流支付方式，但该国在支付领域数字化方面已取得了显著进步。PromptPay在推动泰国数字化转型过程中发挥了重要作用，该系统在集成二维码支付系统后进一步加速了全国范围内数字支付的普及。
政府和中央银行都直接参与到了泰国数字化转型的过程中，由此可知，泰国正在朝着实现数字优先目标的道路上稳步前行。
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